Claves para evitar el estrés financiero en tiempo de fácil acceso al crédito

En un entorno donde el acceso al crédito es cada vez más ágil y accesible, tomar decisiones financieras responsables se convierte en una habilidad esencial para evitar el sobreendeudamiento y proteger la estabilidad económica.

En Costa Rica, esta realidad es cada vez más evidente. Actualmente, entre un 46,9% y un 49,6% de los hogares reportan algún tipo de deuda, muchas veces vinculada al consumo o la adquisición de vivienda. Además, el saldo promedio de deuda individual ha crecido cerca de un 63% en la última década (a 2024), superando los ₡10 millones, lo que refleja una creciente presión financiera en las familias.

Este panorama se agrava si se considera que más del 26% de los hogares endeudados destina más del 30% de sus ingresos al pago de obligaciones. Esta es una señal clara de vulnerabilidad económica.

“El concepto de endeudamiento inteligente no parte de evitar el crédito. Sino de usarlo con conciencia. La diferencia entre una deuda que impulsa el crecimiento personal y una que agobia casi siempre está en la planificación previa”, señaló Sujeyny Gamboa, jefa de Relaciones Corporativas de Coopecaja.

Primero la necesidad, luego el crédito

De acuerdo con la especialista, antes de solicitar un préstamo, es clave cuestionarse su propósito. “Muchas decisiones financieras responden a impulsos emocionales, como promociones o urgencias evitables, y no a necesidades reales. Un crédito responsable debe responder a objetivos claros, como una emergencia médica, educación, mejoras en vivienda o consolidación de deudas”, dijo.

Asimismo, añadió, evaluar la capacidad de pago con honestidad es fundamental. Cuando una persona destina más del 40% de sus ingresos al pago de deudas o adquiere nuevos créditos para cubrir obligaciones anteriores, se encuentra en una zona de alto riesgo financiero.

Especialistas coinciden en que el alto nivel de endeudamiento es un problema estructural que requiere mayor educación financiera en la población. A esto se suma un contexto económico donde el crecimiento se concentra en sectores específicos, como las zonas francas, mientras otros segmentos de la población enfrentan mayores dificultades para acceder a financiamiento en condiciones favorables.

¿Cómo salir del sobreendeudamiento?

Frente a este escenario, existen acciones concretas que pueden ayudar a las personas a recuperar su estabilidad financiera:

• Elaborar un presupuesto mensual. Identificar ingresos y gastos permite tomar decisiones informadas y detectar fugas de dinero.
• Priorizar deudas. Enfocarse en pagar primero las deudas con mayores tasas de interés.
• Evitar nuevos créditos innecesarios. No aumentar la carga financiera mientras se está en proceso de estabilización.
• Consolidar deudas. Unificar obligaciones puede facilitar el pago y reducir tasas de interés.
• Crear un fondo de emergencia. Aunque sea gradual, ayuda a evitar recurrir al crédito ante imprevistos.
• Buscar asesoría profesional. Apoyarse en expertos puede ayudar a negociar condiciones, reestructurar deudas y evitar situaciones de acoso por cobro.
• Revisar el historial crediticio. Consultar el reporte en el Centro de Información Crediticia (CIC) del Banco Central permite conocer la situación real y tomar decisiones estratégicas.

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