BCCR estima crecimiento promedio cercano a 3,5% para el bienio 2027-2028
Aunque más del 90% de los hogares costarricenses reconoce la importancia del ahorro para mantener su estabilidad económica, solamente alrededor de la mitad logra ahorrar de manera constante. La insuficiencia de ingresos, los gastos inesperados y el endeudamiento se encuentran entre los principales obstáculos que dificultan esta práctica.
Así lo revela la encuesta “El ecosistema financiero del hogar costarricense”, patrocinada por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) y presentada en septiembre de 2026. El estudio, realizado a 1.200 personas adultas, también evidencia que únicamente el 31% de los hogares administra sus finanzas mediante un presupuesto o herramientas financieras, mientras que el resto no lo hace o utiliza métodos informales.
A estas dificultades se suman los hábitos de consumo y las diferencias generacionales en la administración del dinero. Según la Encuesta de Capacidades Financieras de Costa Rica 2023, publicada por la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), la OCF y el Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), solamente el 49% de los jóvenes entre 18 y 25 años mantiene el hábito de ahorrar.
Uno de los aspectos que puede limitar la capacidad de ahorro en los hogares es la acumulación de pequeños gastos cotidianos, conocidos como gastos hormiga. Compras frecuentes de café, bebidas, alimentos para llevar, suscripciones y otros consumos pueden representar una parte considerable del presupuesto mensual cuando no existe un control adecuado.
Un sondeo virtual realizado por Davivienda Costa Rica encontró que el 62,6% de las personas participantes nunca había calculado cuánto dinero destinaba mensualmente a este tipo de compras. Entre quienes sí realizaron el ejercicio, un 28,6% manifestó haberse sorprendido con el monto total.
La consulta identificó que el 47,6% de los participantes mencionó el consumo de café, bebidas y snacks entre sus gastos más frecuentes. Mientras que un 36,7% señaló la compra de comida para llevar o a domicilio.
En cuanto al desembolso semanal, un 32,7% estimó que destinaba entre ₡10.000 y ₡20.000 a estos consumos. Mientras que un 17,7% calculó montos de entre ₡20.000 y ₡30.000.
“Mejorar el bienestar financiero empieza por conocer cómo usamos nuestro dinero. A veces, pequeños gastos que hacemos casi en automático pasan inadvertidos hasta que los sumamos. Aplicar la lógica del ahorro hormiga nos permite tomar decisiones más conscientes y convertir esas pequeñas sumas diarias en un fondo con propósito, sin dejar de lado los gustos personales”, señaló Cristina Alarcón, directora de Banca de Personas de Davivienda Costa Rica.
El sondeo también reveló que, ante la posibilidad de recuperar el dinero destinado a pequeñas compras, el 52,4% de las personas participantes lo dirigiría al ahorro, un 15,6% lo utilizaría para alcanzar una meta específica y un 14,3% para pagar deudas.
Estos resultados corresponden exclusivamente a las personas que participaron en la consulta digital y no son representativos de la población costarricense.
Especialistas coinciden en que uno de los primeros pasos para fortalecer el ahorro consiste en establecer objetivos específicos y destinar periódicamente una cantidad de dinero, de acuerdo con las posibilidades económicas de cada uno de los hogares.
“El ahorro funciona mejor cuando tiene un propósito. Puede ser crear un fondo para emergencias, estudiar, viajar o comprar una vivienda. Lo importante es establecer una meta, definir cuánto podemos destinar periódicamente y convertirlo en un hábito”, explicó Rebeca Fernández, ejecutiva de Educación Financiera de Grupo Mutual.
La especialista recomienda clasificar los objetivos según el tiempo necesario para alcanzarlos. Entre las metas de corto plazo se encuentran las vacaciones o los cursos de capacitación; en el mediano plazo pueden incluirse la compra de un vehículo o estudios de posgrado, mientras que la adquisición de vivienda y la preparación para el retiro corresponden a objetivos de largo plazo.
Esta planificación también debe considerar las distintas etapas de la vida. Mientras las personas de generaciones mayores suelen priorizar el retiro, la salud y la protección patrimonial, las generaciones más jóvenes incorporan objetivos como los fondos de emergencia, la educación y las experiencias personales.
Por su parte, Carlos Mena, gerente Comercial de MultiMoney, destacó que la capacidad de ahorrar no depende exclusivamente de contar con ingresos elevados en los hogares.
“El ahorro no debería verse como una meta exclusiva de quienes tienen ingresos elevados, sino como una herramienta para construir mayor tranquilidad financiera, prepararse ante imprevistos y avanzar hacia objetivos personales. Con pequeños cambios en la administración del presupuesto, es posible avanzar hacia una mayor estabilidad financiera”, señaló Mena.
Otra de las recomendaciones consiste en anticipar aquellos compromisos económicos que se repiten cada año, como el pago del marchamo, la entrada a clases, las vacaciones y las celebraciones de fin de año.
Según datos de la encuesta de la OCF, solamente el 15% de las personas que efectivamente ahorran lo hace con el objetivo de cubrir consumos futuros o realizar viajes.
Ante este panorama, la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) recomienda utilizar mecanismos de ahorro programado que permitan reservar recursos mediante aportes periódicos y automáticos.
“El ahorro programado es una modalidad que permite acumular dinero gradualmente mediante aportes periódicos. El usuario define cuánto desea ahorrar, con qué frecuencia y durante cuánto tiempo, mientras que el banco realiza los débitos automáticos desde la cuenta autorizada para destinar esos recursos al plan establecido”, explicó Daniela Gutiérrez, economista de la ABC.
La especialista agregó que esta automatización permite convertir el ahorro en una acción constante y planificada, evitando depender exclusivamente de la disponibilidad de dinero al finalizar cada mes.
Sin embargo, antes de contratar un mecanismo de ahorro programado, es importante revisar la capacidad real de pago, las tasas de interés, los plazos, los montos mínimos y las condiciones para retirar anticipadamente los recursos.
En el caso de los fondos destinados a emergencias, debe prestarse especial atención a la disponibilidad inmediata del dinero.
La tecnología también ha modificado la forma en que las personas administran sus recursos, realizan pagos y establecen metas de ahorro.
Por otra parte, una encuesta de McKinsey & Company, aplicada en 2023 en diez países latinoamericanos, encontró que solamente el 28% de los costarricenses consultados prefería pagar en efectivo. Esto ubicó al país como el tercero de la región con menor preferencia por el dinero físico.
La firma señaló que esta transformación ha facilitado la aparición de alternativas como las cuentas digitales, los sobres virtuales, las subcuentas por objetivos y los mecanismos de débito automático.
A partir de las orientaciones de las cuatro organizaciones, se identifican seis acciones que pueden contribuir a mejorar la administración del dinero:
Los especialistas también coinciden en que el ahorro debe adaptarse a las posibilidades económicas y circunstancias particulares de cada uno de los hogares y personas. La constancia, la planificación y el conocimiento de los hábitos de consumo pueden contribuir a mejorar la estabilidad financiera de los hogares, independientemente del mecanismo utilizado para reservar el dinero.
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