Por estas razones los niños deben aprender sobre finanzas

La infancia es la etapa ideal para sentar bases sólidas en torno al uso responsable del dinero. Esto porque los aprendizajes adquiridos en casa desde niños se proyectan en la vida adulta y pueden marcar la diferencia entre relaciones sanas o problemáticas con las finanzas, señalan los especialistas.

Daniela Gutiérrez, economista de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), explicó que los niños aprenden de manera natural observando lo que hacen sus padres o encargados.

“La niñez presta atención a la forma en que los adultos manejan sus recursos. Cuando ven que se elabora un presupuesto, que se ahorra para una meta o que se posterga un gasto innecesario, están internalizando valores de disciplina y responsabilidad que llevarán consigo en el futuro”, mencionó Gutiérrez.

Según la experta, la educación financiera en la niñez no debe abordarse como un tema técnico ni complejo. Sino como un aprendizaje cotidiano que surge en la dinámica familiar. “No se trata de impartir clases formales sobre finanzas, sino de permitir que los niños participen en conversaciones y decisiones acordes a su edad. Lo importante es que comprendan que el dinero no es un tabú ni un motivo de angustia, sino una herramienta que, bien utilizada, puede acercarlos a sus metas”, dijo.

De niños a adultos sobreendeudados

Para Cindy Rivera, gerente de Inclusión Financiera de Coopenae-Wink, la educación financiera es un tema que cobra relevancia desde edades tempranas. Esto porque los hábitos financieros se forman en la infancia, y enseñar a los niños a valorar el dinero, diferenciar entre necesidades y deseos. Además de planificar sus gastos constituye una base sólida para su vida adulta.

La especialista comentó que hay datos emitidos por la Oficina del Consumidor Financiero, que respaldan la afirmación de que, si en la niñez no hay educación financiera, los riesgos de sobreendeudamiento en la etapa de adultez se disparan. Específicamente:

• 9 de cada 10 costarricenses tienen al menos una deuda.
• El ingreso destinado a deudas era del 38% en 2023.
• Las personas en nivel crítico de endeudamiento (33–37,5% del ingreso) crecieron de 5% a 20%.
• Los préstamos con familiares/amigos subieron de 33% a 47%.
• Los préstamos con prestamistas informales (“gota a gota”) aumentaron de 15% a 25%.
• Un 7% de la población (221 mil personas) usó “gota a gota”, con un estimado de ₡44.000 millones prestados.
• Un 33% tiene tarjeta de crédito, pero no la usa.

“La educación financiera no debe esperar hasta la adultez. Cuando los niños aprenden desde pequeños a planificar, ahorrar y tomar decisiones conscientes sobre su dinero, están construyendo habilidades que los acompañarán toda la vida y les darán confianza para enfrentar retos financieros en el futuro y así tendrán mejor calidad de vida, si no tomamos medidas los riesgos se incrementan”, mencionó la especialista.

Recomendaciones para educar a los niños financieramente

Para Rivera, existen diversas acciones que pueden tomar los padres de familia para educar a los niños financieramente. Entre ellas:

• Establecer un monto fijo. Entregar siempre la misma cantidad enseña constancia y permite planificar.
• Explicar el propósito. Hacer entender que la mesada no es un regalo, sino una herramienta de aprendizaje sobre dinero.
• Dividir el dinero en categorías. Por ejemplo: ahorro, gasto personal y compartir/donar, para aprender organización y balance.
• Fomentar el ahorro. Incentivar a reservar una parte para metas a corto o mediano plazo, enseñando paciencia y planificación.
• Permitir decisiones y consecuencias. Dejar que el niño decida en qué gastar su mesada y experimentar las consecuencias de sus elecciones.
• Diferenciar deseos y necesidades. Preguntar “¿Esto lo necesita o lo desea?” ayuda a desarrollar criterio financiero.
• Establecer objetivos de ahorro. Motivar a ahorrar para algo que realmente quieran, fortaleciendo la gratificación diferida.
• Incorporar herramientas digitales (si es posible). Plataformas de sobres de ahorro o apps de finanzas para niños ayudan a visualizar su progreso.
• Reforzar hábitos positivos. Premiar constancia y decisiones responsables con reconocimiento, no necesariamente con más dinero.

Ahorro, seguridad y planificación

Marco Agüero, gerente de Relaciones Públicas de Davivienda Costa Rica, añadió que a los niños se les debe enseñar desde pequeños conceptos como ahorro, seguridad y planificación. Esto no solo contribuye a su desarrollo personal, sino que también abre camino hacia una sociedad costarricense más sólida y resiliente.

Agüero mencionó que, aunque no existen datos específicos de niñez, los expertos aseguran que cuanto antes se expongan los menores a experiencias como el ahorro, el uso responsable del dinero o la seguridad financiera, más probabilidades tendrán de convertirse en adultos que toman decisiones informadas.

“La educación financiera no es un lujo, es una herramienta fundamental que facilita la vida de las personas, promueve su bienestar y construye un país más próspero”, afirmó el vocero de Davivienda.

Recomendaciones adicionales

Yadira Ferreto, asesora financiera y coach del Banco Nacional (BN), brindó algunas recomendaciones adicionales para inculcar en los niños la educación financiera.

1. Utilizar ejemplos del diario vivir. Aprovechar momentos como ir al supermercado para explicar precios, presupuestos y decisiones de compra. La vida cotidiana es la mejor aula de aprendizaje.
2. Dividir la mesada en categorías. Enseñarles a separar su dinero en ahorro, gasto y donación fomenta no solo la organización, sino también valores como la empatía y la generosidad.
3. De los errores se aprende. Permitir que cometan errores pequeños, como, por ejemplo, gastar todo el dinero en dulces y luego arrepentirse, les brinda lecciones valiosas sin consecuencias graves.
4. El dinero no nace de los árboles. Recordarles que el dinero se gana con esfuerzo y trabajo, con esta enseñanza se fortalece el valor del compromiso y la perseverancia.
5. Educar mientras se divierten. Utilizar juegos como Monopoly, tiendas caseras o apps educativas ayudan a desarrollar las habilidades financieras de forma natural y entretenida.
6. Practicar lo que se predica. El comportamiento financiero de los padres es el modelo que tienden a seguir los niños quienes aprenden observando y repitiendo.
7. Celebrar sus logros financieros. Felicitarlos cuando alcancen una meta de ahorro propuesta es el refuerzo positivo que los motivará a seguir aprendiendo y creciendo.
8. Abrir una cuenta de ahorros. Solicitarles la apertura de una cuenta de ahorros juvenil facilita a que comiencen poco a poco a manejar su propio dinero y sean más independientes.

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