Cuando una persona acude a una entidad financiera a solicitar un crédito, esta debe valorarlo para analizar si es candidato a ese crédito o no. Sin embargo, esto se hace solamente revisando el historial y score crediticio, dejando por fuera otros indicadores. Es decir, no utilizan lo que se conoce como Data Completa.
La Data Completa son todas las referencias comerciales o crediticias sobre el comportamiento del cliente. Esto tanto con información de cumplimiento (positiva), como de incumplimiento (negativa). Es decir, se apunta a saber no solamente cuando una persona no ha pagado sus obligaciones comerciales o crediticias. Sino también a cómo ha venido cumpliendo sus obligaciones en tiempo y forma.
Al reportar ambos datos, esto permite que las entidades otorgantes de crédito tengan una visión 360 del comportamiento de pago del sujeto interesado. Esto a la hora de hacer la correspondiente evaluación.
“Es un concepto que tiene por principal objetivo el acceso al crédito sostenible. SI esto sucediera, reportaría beneficios para todo el ecosistema crediticio, pero especialmente para el individuo interesado en un crédito. Ya que de esta manera podría estar en mejores condiciones de recibir ofertas que se ajusten mejor a su situación”, explicó Cesar Calomino, Gerente General, Equifax para Caribe, Centroamérica y México.
Añadió que en Costa Rica actualmente se tiene una visión parcial del consumidor financiero. Esto porque solo se considera información de incumplimiento de pago sin tomar en cuenta si esta persona tiene un historial favorable en el pago de sus obligaciones.
“Otro ejemplo, si una persona solicita un crédito en una casa comercial, financiera o microfinanciera no regulada por Sugef, pero también en un banco, la entidad no tiene cómo ver si esta persona excede en su capacidad de pago porque no coexiste la información del sector regulado y no regulado”, dijo Calomino.
Calomino comentó que la Data Completa permitiría que el consumidor financiero de Costa Rica acceda, sin aumentar el endeudamiento, al crédito sostenible. Además, premiaría a los buenos pagadores. Esto porque al tener una visión completa, las entidades financieras pueden observar comportamiento de pago positivo. Así planificar ofertas según las necesidades del consumidor.
“La Data Completa, es sin duda, la principal herramienta de inclusión financiera. Esto permite diferenciar un cliente con buen historial de pago de uno que nunca solicitó un préstamo. Abrirá una puerta a los consumidores sin historial de crédito o con un historial de crédito limitado, para demostrar que son responsables desde el punto de vista financiero y obtener independencia financiera”, afirmó el experto.
Añadió que, además la Data Completa ayudaría a aquellos consumidores que han tenido impagos en el pasado, para demostrar que han arreglado sus finanzas personales. Por otro lado, las entidades financieras lograrían ampliar sus bases de prospección de clientes. Así como tener una mejora en la comprensión de sus clientes, mejor asignación de riesgo. También una evaluación más precisa.
Dentro de la información que se utiliza en la Data Completa se encuentra pago puntual de las obligaciones e historial crediticio amplio: Es decir, mayor a 12 meses). También datos de morosidad histórica, alto nivel de endeudamiento y cobros judiciales o demandas.
“Esta información permite analizar de manera integral el comportamiento de pago del consumidor financiero”, afirmó Calomino.
El ejecutivo comentó que, desde Equifax, se trabaja para la utilización de la Data Completa en Costa Rica.
Afirmó que, en general, existe un ambiente positivo para avanzar con el diseño del primer score con información completa por varios actores del mercado financiero.
Incluso, dijo Calomino, a diferencia de otro momento, Equifax observa una oportunidad en Costa Rica de avanzar en un modelo que verdaderamente promueva el acceso al crédito sostenible.
Para ello, Equifax se ha reunido con autoridades financieras dentro del país. En este sentido, comentó que estos acercamientos han dado resultados favorables.
“Es una realidad en Costa Rica que los niveles de endeudamiento requieren revisión y análisis. Pero también una discusión seria y responsable sobre la urgencia de promover mejores condiciones para el consumidor financiero. Cuando el consumidor entiende la importancia de acceder al crédito de forma sostenible sin generar sobreendeudamiento, esto marca una enorme diferencia”, concluyó Calomino.
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