Una de ellas es la Oficia del Consumidor Financiero (OCF), quien señala que esta decisión podría ser contraproducente para las finanzas de las personas.

“La Oficina ha elaborado un simple ejercicio para mostrar que este cambio con frecuencia significa una falsa expectativa de ahorro. Por el contrario, el deudor termina ocupando más dinero para pagar su cuota mensual. En resumen, lo que parecía una buena jugada, resulta ser un mal cálculo”, expresó Danilo Montero, director general de la OCF.

El ejemplo que la OCF propone es el siguiente:

Partimos de que el tipo de cambio se encuentre en ₡690 y que una persona tiene un crédito por US$10.000 (diez mil dólares). Además, le quedan 10 años de plazo (120 meses) a una tasa de 6% anual (0,5% mensual), y la cuota actual que debe pagar es de US$111,02. Esta, al tipo de cambio actual indicado el monto en colones por pagar es de ₡76.604.

Si la persona se pasara de dólares a colones, ocupa un crédito de ₡6.900.000 para poder comprar los US$10.000 que debe del crédito. Si suponemos que la deuda en colones también es a 10 años plazo con una tasa de interés fija del 10%, la cuota mensual del crédito será de ₡91.184.

“Esto quiere decir que, de entrada, la cuota mensual de este crédito es de ₡14.580 más que lo que estaba pagando con la deuda en dólares”, explicó Montero.

¿Cuándo trasladar el crédito de dólares a colones?

Montero señaló que, para que la conversión de moneda del crédito valga la pena, se ocuparía que el tipo de cambio aumente mucho más. Esto para compensar lo que estaba pagando de menos por la cuota en dólares.

“De hecho, con los números del ejemplo sencillo que se mostró, el tipo de cambio tendría que subir a ₡821 por US$1, para que la cuota que pagaba antes de $111,02 signifique un pago en colones de ₡91.184. Mientras el tipo de cambio no llegue a ese nivel, la persona está pagando más por el crédito en colones. Como se podrá deducir, si el tipo de cambio se comienza más bien a devolver a niveles por ejemplo de ₡670, la conversión es aún menos beneficiosa para el consumidor. Esto pues el pago que hacía antes de ₡76.604 por su crédito en dólares disminuye a ₡74.370”, explicó Montero.

Plataforma para cambio de divisas

No obstante, en caso de que las personas requieran convertir dólares a colones o viceversa, existen algunas herramientas para realizarlo.

Un ejemplo de ella es la plataforma CS Divisas de CS Ahorro y Crédito. Esta ofrece la compra y venta de divisas de forma 100% en línea. En ella se puede comprar o vender desde US$1 hasta US$20.000.

Cuatro conclusiones del comportamiento del tipo de cambio

De acuerdo con el Grupo Financiero Mercado de Valores, tras un análisis realizado al mercado, se pueden obtener cuatro conclusiones del comportamiento del tipo de cambio.

La primera es que las presiones del tipo de cambio se encuentran centradas en el sector público y no en el sector privado. Esto porque “hemos observado como dentro los principales demandantes de dólares destaca Recope. Ello debido al aumento en el precio, y a una mayor circulación”.

Mercado de Valores añade que “adicional a Recope, el Ministerio de Hacienda ha enfrentado una serie importante de vencimientos de deuda en dólares. Y, aún le quedan pendientes cerca de US$528 millones en lo que reste del año. Esto, al no captar en moneda extranjera, el Gobierno Central debe demandar en mayor medida dólares al BCCR”.

Otra conclusión es el debilitamiento del comercio internacional. Ello se da por el alza en el precio del petróleo ha encarecido las importaciones costarricenses. Lo cual, señala el Grupo, provoca una desaceleración en el crecimiento de las exportaciones.

La tercera conclusión es sobre la estrategia en la gestión de captación de deuda. En este sentido, el gobierno central requiere de una correcta estrategia en la captación de deuda. Por ello, afirma Mercado de Valores, debe continuar con este comportamiento, pero careciendo de créditos. Ello no permitiría que el tipo de cambio disminuya.

Finalmente, “las medidas presentadas recientemente influyen principalmente la expectativa de evolución del tipo de cambio. En esa línea el crédito con la FLAR por US$1,000 millones tienen un impacto directo en las expectativas del sector financiero sobre el manejo cambiario del BCCR”, concluyó Mercado de Valores.

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Danilo Montero, director general de la OCF, señaló que, del total de los consultados en el estudio, el 86% indicó que tenía al menos una tarjeta. Esto indistintamente si era de débito o crédito.

“Si las estimaciones indican que Costa Rica cuenta con alrededor de 3,4 millones de costarricenses entre 18 a 64 años, quiere decir que, según el dato anterior, alrededor de 2,9 millones de personas tienen alguna tarjeta de débito, de crédito o ambas”, afirmó Montero.

Añadió que el dato general indica que el 36,7% de las personas encuestadas tienen ambos tipos de tarjetas. Además, 9 de cada 10 personas tienen tarjeta de débito y 46% tienen de crédito.

El estudio agregó que el 54% de los encuestados indicó que tienen únicamente tarjeta de débito y el 9% solo cuentan con tarjeta de crédito.

“Un dato relevante es que las personas que indicaron que sus ingresos no les alcanza para sus gastos básicos (69,8%), cuentan con nivel educativo de secundaria completa (68,7%) o secundaria incompleta o menos (62,4%) y los que no tienen trabajo remunerado (63%), son los grupos poblacionales con los porcentajes más altos que solo tienen tarjeta de débito. A nivel de los hombres el 42,5% poseen ambos tipos de tarjetas. En el caso de las mujeres solo ocurre en el 30%”, añadió Montero.

Leer más: 5 recomendaciones para el uso adecuado de tarjetas de crédito

Cantidad y frecuencia de uso de la tarjeta

De igual forma, la encuesta reveló que en general 2 de cada 3 personas tienen una sola tarjeta de débito. Por grupos poblacionales, el 29% de las mujeres tienen dos o más tarjetas. Mientras que ese porcentaje sube a 36% en el caso de los hombres. La OCF determinó que la tenencia de solo una tarjeta de débito es característica entre los más jóvenes y los mayores de 55 años (72% en ambos casos).

En cuanto al uso, se les consultó la frecuencia con la que utilizan la tarjeta de débito para hacer compras en establecimientos. El 52% de la muestra respondió que la usan al menos una vez a la semana. Y hasta un 23% hacen uso de ella todos los días.

Sobre el uso de las tarjetas de crédito, el 61% de los consultados solo cuentan con una de estas tarjetas.

“Tener una única tarjeta de este tipo es más típico en el grupo de 18 a 24 años (75%), entre quienes los ingresos no les alcanzan (74%). Mientras que quienes tienen trabajo remunerado (43%) y a quienes les alcanza para los básico y más (41%), reportaron tener dos o más tarjetas de crédito”, concluyó Montero.

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Según explicó la OCF, el programa “Educa tu bolsillo” pretende formar a las personas. Esto dotándolos de habilidades claves para enfrentar y salir de diversas situaciones financieras complicadas.

“7 de cada diez personas mayores de 18 años tienen algún tipo de deuda. Aunque tener deudas en sí no es el problema, sí lo es cuando consumen una parte significativa de nuestros ingresos. Por ello, la OCF ha puesto énfasis en la necesidad de desarrollar políticas públicas y programas de educación financiera. Las cuales responden a diferentes realidades de los consumidores. Incluidos los comportamientos ante el dinero”, explicó Danilo Montero, director general de la OCF.

El curso está dirigido a personas mayores de 18 años que deseen comprender mejor cómo toman sus decisiones financieras.

Montero comentó que el programa se inspira en conceptos que la economía conductual ha estudiado por más de una década. Los cuales ratifican que es posible educar el bolsillo. 

Las charlas son desarrolladas tanto por profesionales de la OCF como expositores internacionales especializados en cada uno de los temas.

El programa se implementó a partir de agosto anterior, y se realiza mediante una plataforma de educación virtual. Está compuesto por tres módulos temáticos, con una serie de vídeos cortos: Además es completamente gratuito. La única inversión que deben hacer quienes lo lleven es dedicarle tiempo, alrededor de seis horas para completar todo el programa.

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Las recomendaciones son producto de los resultados de la Encuesta de Endeudamiento en los hogares costarricenses. Esta fue realizada por la OCF. 

Danilo Montero, director general de la OCF, explicó que dividieron las recomendaciones de acuerdo a cada actor: 

En el caso de las entidades financieras se propone promover algún tipo de mecanismo, para dar crédito a personas con nivel de endeudamiento. Pero que acepten someterse a un proceso de “regeneración” de su condición como deudor. Esto en vez de excluirlos del todo.

Asimismo crear mecanismos que promuevan o faciliten arreglos alternativos a un proceso judicial. Otra propuesta es incorporar un enfoque más conductual y menos racional de sus esfuerzos de capacitación. Para esto, dijo Montero, se requiere influir en sus conductas para que adopten herramientas de gestión de su dinero.

Finalmente, incorporar en su análisis de crédito algunas variables “no convencionales”. Esto para anticipar posibles tendencias al sobre endeudamiento.

“A manera de ejemplo, un criterio podría ser el número de veces que la persona ha aceptado créditos pre-aprobados. También actitudes hacia el gasto o el consumo, o percepción de la satisfacción derivada del acto de comprar”, explicó Montero.

Política pública y endeudamiento

Para los formuladores de política pública, la OCF señaló también varias recomendaciones para reducir el endeudamiento.

Entre ellas destaca segmentar más los esfuerzos de capacitación y otros tipos de acciones. Además de promover que algunos procesos de refundición, reestructuración o incluso condonación de deudas solo pueda ser posible si las personas aceptan someterse a procesos de “regeneración” de su capacidad de deudor. Esto significa que deberán incorporarse y aprobar programas de salud financiera.

Finalmente, otra recomendación es el abordaje de la problemática del endeudamiento de las personas. Ya que este requiere una mayor diversidad de especialidades profesionales, señaló la OCF.

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