Entre ellas, señaló una recopilación de Mucap, destacan: ¿Qué pasa si se olvida el PIN o si la persona debe indicarlo al dependiente del comercio?

Leonardo Gutiérrez, director de Tecnologías de Información de Mucap, comentó que, además, entre las preguntas frecuentes de los consumidores, están las siguientes:

• Olvido del PIN. Es una situación recurrente y normal en el inicio de esta práctica, aunque cuenta con la facilidad de que el nuevo PIN se puede autogestionar por los canales virtuales.
• ¿Tiene algún costo solicitar el PIN? La gestión no tiene costo para el cliente.
• ¿Se debe entregar el PIN al comercio? El PIN nunca debe ser revelado a terceras personas como parte del proceso de transacción, el datáfono debe estar de cara al cliente para que este lo pueda digitar.
• Pago fraccionado. No se recomienda hacer el pago en tractos para evitar anotar el PIN, ya que, al no anotarlo, el mismo consumidor evadiría la seguridad que ofrece este mecanismo de protección.
• ¿Dónde se puede obtener más información sobre la normativa aplicable del uso del PIN en tarjetas? Está disponible el Reglamento del Sistema de Tarjetas de Pago que está disponible en el sitio web del Banco Central de Costa Rica.

Recomendaciones para el uso del PIN

Gutiérrez añadió que, para que el uso del PIN sea una experiencia sin complicaciones, se brindó algunas recomendaciones.

• Antes de utilizar la tarjeta el consumidor debe tener certeza del PIN y asumir su uso habitual.
• La seguridad de este mecanismo en buena medida está en función del manejo del cliente. El PIN es un valor que únicamente conoce el tarjetahabiente mientras no lo haya revelado a terceras personas. Tecnológicamente se aplican mecanismos de seguridad de encriptación que permiten almacenar el PIN de forma segura.
• Resguardar la tarjeta de forma adecuada, no dejarla en lugares expuestos o compartir los números de la tarjeta con terceras personas.
• Mantener actualizada la información de su contacto con la entidad financiera (teléfono y correo electrónico), de forma que reciba notificaciones de las transacciones realizadas y ante sospecha de fraude la entidad pueda localizarlo.
• Conocer los mecanismos de prevención de fraude con los que cuenta la entidad financiera.

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De acuerdo con los especialistas, esta situación implica materialización de riesgos, pero también abre oportunidades. Por ello, es natural que ocasione que muchas personas se pregunten ¿es conveniente comprar dólares e invertir en esta moneda?

Para Reinaldo Herrera, gerente Financiero de Coopenae, la respuesta es sí. Esto ya que es un muy buen momento para considerar la inversión en dólares a mediano o largo plazo.

“Con un tipo de cambio a la baja, se requieren menos colones para adquirir un dólar. Además, a diferencia de lo que ha ocurrido en moneda nacional, las tasas en dólares mantienen niveles altos respecto de los observados hace un año e incluso en algunos intermediarios han aumentado. Ello puede generar rentabilidades atractivas y competitivas para los inversionistas, máxime que luego piensen en colonizar sus rendimientos”, afirmó Herrera.

Añadió que, aunque cada inversionista debe considerar sus circunstancias particulares a la hora de tomar decisiones de ahorro e inversión, hay factores que hacen hoy más atractivo invertir en dólares que un año atrás. Ello, especialmente en horizontes de mediano plazo o superiores (6 meses en adelante).

Leer más: 5 consejos para enfrentar la caída en el precio del dólar

Consideraciones ante el precio del dólar

Para Herrera, en primer lugar, la diferencia de tasas entre moneda nacional y dólares está hoy en el nivel más bajo de los últimos 18 meses. Según los datos sobre tasas de captación brutas que publica el BCCR, en octubre de 2022 la diferencia promedio en el sistema financiera entre la tasa de un depósito a plazo a 12 meses en colones y uno en dólares, era de 688 puntos base (6,88 puntos porcentuales). Hoy, esa diferencia es de sólo 180 puntos base (1,80 puntos porcentuales).

“Evidentemente, la decisión de invertir en dólares versus colones debe contemplar un elemento adicional. Este es la expectativa de depreciación del colón versus el dólar. Aunque es difícil, por no decir imposible, para la mayoría anticipar con exactitud lo que va a pasar con el tipo de cambio nominal, ciertamente el punto de equilibrio que haría indiferente a un inversionista entre invertir en dólares o colones es ahora mucho menor. Ese 1,80 de diferencial es menor que las expectativas sobre depreciación que publica el BCCR tanto en la encuesta que realiza a participantes de mercado como a la inferida con su metodología interna”, dijo Herrera.

Agregó que también hay que decir que existe un premio por extenderse en plazos en dólares. Por ejemplo, si hoy se tomara la decisión de invertir a 6 meses en dólares en el sistema financiero se obtendría una tasa cercana al 5,00%. Esto mientras que a 6 meses esa tasa promedia 3,50%.

“Eso significa que, alguien que decida invertir en dólares a 6 meses tendría que obtener, dentro de 6 meses, una tasa de 6,30% para igualar lo que obtendría directamente de invertir a 12 meses”, concluyó el experto.

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De acuerdo con la Encuesta sobre cultura financiera de los costarricenses, a cargo del Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible (Cinpe) de la Universidad Nacional (UNA), un 20,06% de los encuestados destina sus créditos para “gastos de comida, personales o pago de servicios”.

Jose Pablo Jiménez, experto financiero de Instacredit, explica que “para combatir la problemática de los gota a gota, se requiere, por un lado, conocimiento de las opciones que existen a nivel formal de acuerdo a la condición de cada persona. Y, por otro, una educación financiera básica que permita tomar mejores decisiones y administrar los ingresos de manera adecuada”.

Jiménez agrega que es importante que la población comprenda que el sistema financiero está constituido por una amplia variedad de protagonistas. Cada uno con diferentes características y ofertas dirigidas a sus segmentos de interés.

Las financieras se dirigen precisamente a quienes se encuentran excluidos. Esto, a través de opciones como los microcréditos. Los cuales, dijo, manteniéndose en el margen legal al contar con un techo en la tasa, tienen un trámite más expedito y accesible.

Son una modalidad de financiamiento que ofrece una cantidad de dinero menor a ¢690.000. La cual se tramita con menos requisitos que los créditos regulares.

Eso sí, los representantes de Instacredit reiteran la importancia de contar con educación financiera ante cualquier decisión que se realice en la economía personal o familiar.

Aumento en créditos gota a gota

Jiménez señaló que “el 2020 fue un año que impactó de manera significativa las finanzas personales y familiares de muchos que quedaron desempleados y vieron reducidos sus ingresos por las consecuencias de la pandemia. Esto sumado al cierre de puertas que sufrieron por parte de muchas entidades financieras a causa de la entrada en vigencia de la Ley de Usura”. Ello, añadió, generó un aumento de los créditos gota a gota.

Por ello, añade, es que los expertos hacen el llamado a acceder a facilidades crediticias con una entidad formal que esté debidamente constituida. Esto para contar con el respaldo de negociar arreglos de pago, en caso de que se presente alguna dificultad a la hora de cancelar las cuotas y eliminar el riesgo de métodos de cobro agresivos.

Para estos efectos, se recomienda investigar los años de experiencia, las instalaciones físicas o sucursales, la cantidad de empleados que tiene, entre otros factores de las entidades que está tomando como opción para solicitar un crédito.

Además, es necesario que tome en cuenta las siguientes sugerencias:

• Analice detenidamente las oportunidades de financiamiento que le ofrecen, especialmente de particulares que afirman brindar dinero “sospechosamente fácil”.
• Estudie con detenimiento la trayectoria y seriedad de las empresas que le abran sus puertas, verifique las credenciales y revise los comentarios sobre ella que se realiza en plataformas digitales.
• Considerar los microcréditos como una opción de endeudamiento a corto plazo, que le permite ir creando historial crediticio, considerando, por supuesto, su capacidad de pago. 
• Si logra acceder a financiamiento, prepárese adecuadamente, con un presupuesto, para realizar los pagos puntuales.

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La Inteligencia Artificial (IA) se está volviendo omnipresente en todas las industrias y actividades hoy en día, por lo que no es de extrañarse que también sea parte crucial de nuestras finanzas. La IA, respaldada por soluciones de código abierto, está moldeando las finanzas personales y nos proporciona un control más eficiente sobre nuestro futuro financiero.

En esta nueva era de la IA, se están marcando mejoras significativas en la experiencia del cliente y la eficiencia operativa en el ámbito bancario. Desde la solicitud de préstamos hasta la detección de transacciones sospechosas, la Inteligencia Artificial ha demostrado su valía al clasificar y predecir comportamientos financieros, reducir riesgos y fortalecer la defensa y prevención contra actividades delictivas.

Según datos del Organismo de Investigación Judicial (OIJ), los informes de fraude financieros pasaron de 5.528 en 2021 a 7.938 en 2022, marcando un crecimiento del 43,6%. De acuerdo con la organización, en cuatro meses del 2022, el OIJ había recibido la mitad de las denuncias totales del 2021, alcanzando las 3.177.  Y en lo que respecta al 2023, el OIJ menciona que solo en el primer semestre se reportaron fraudes por un valor superior a los ¢12 mil millones de colones.

En el corazón de la IA se encuentra la información, un activo invaluable en la industria bancaria

Los grandes conjuntos de datos permiten a las instituciones financieras la creación de modelos precisos con el fin de prever y mitigar riesgos financieros, identificar tendencias, vigilar los activos y acelerar diagnósticos y resoluciones. La capacidad de adaptarse a condiciones cambiantes del sector y contar con una educación financiera acorde a las necesidades actuales se vuelve una herramienta esencial para contar con finanzas sanas.

De acuerdo con la encuesta de madurez digital entre los líderes empresariales del sector financiero en Latinoamérica de EY, los ejecutivos buscan adoptar Inteligencia Artificial. El 50% de los trabajos actuales puede automatizarse con las tecnologías enterprise grade. La automatización basada en datos ofrece modelos dinámicos que se ajustan a los requisitos modernos, desde la gestión rutinaria hasta la interacción con usuarios mediante asistentes virtuales. Los usuarios, a través de dispositivos móviles, pueden acceder a servicios bancarios personalizados y automatizados, construyendo un historial crediticio más equitativo.

Sin embargo, la implementación de la IA no está exenta de desafíos, desde aspectos de seguridad y privacidad hasta cumplimiento normativo y capacitación del personal, los riesgos deben ser abordados de manera integral, debemos ser cautelosos con nuestra información personal, y la forma en que la compartimos, así como la importancia de adoptar capas de seguridad como verificación de autenticidad, tener cuidado en las transacciones financieras en línea y los pagos presenciales debido a la clonación de tarjetas con skimmer, las cadenas piramidales, solicitudes de créditos atractivas y contar con una gestión cuidadosa se vuelven esenciales para mantener finanzas seguras en la era digital.

El poder de la Inteligencia Artificial se refleja en la fidelización del cliente, ofreciendo productos y servicios personalizados, reduciendo tiempos de espera y mejorando la eficiencia operativa

Esto implica cambios en las expectativas de los clientes y en las prácticas empresariales, alineándose con los rápidos avances tecnológicos y preparándose para futuras integraciones de tecnología.

De acuerdo con un estudio de IDC (International Data Corporation), la adopción y el gasto en IA va en aumento, las grandes empresas posicionan a esta tecnología dentro de sus principales inversiones. Esto debido a que se está empezando a desplegar junto con un mundo de oportunidades, por lo que es importante conocer las características, beneficios y obligaciones en el uso de esta tecnología.

En este viaje hacia la transformación financiera, Red Hat emerge como un aliado sólido, fomentando asociaciones y ofreciendo soluciones flexibles. Al abordar las dificultades relacionadas con la adopción de la inteligencia artificial, Red Hat contribuye a la construcción de plataformas adaptables y a la promoción de una cultura financiera que abraza el aprendizaje y la adaptación continua.

El futuro está a nuestro alcance, a medida que nos sumergimos en este universo de oportunidades, es crucial comprender las características, beneficios y responsabilidades asociadas con esta tecnología, preparando así el terreno para una revolución financiera sostenible y segura.

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En la era digital actual, la tecnología está transformando radicalmente la forma en que interactuamos con el mundo, incluido el ámbito financiero. La inclusión financiera se refiere al acceso equitativo a los servicios financieros y a la participación activa en ellos. En Costa Rica, país conocido por su impresionante belleza natural y su estabilidad económica, la tecnología está desempeñando un papel crucial en la promoción de la inclusión financiera. Este artículo explora cómo las nuevas tecnologías están liderando este cambio y abriendo nuevas oportunidades para los costarricenses, a pesar de los desafíos presentados por la ley de usura.

Inclusión Financiera en Costa Rica: Retos y Oportunidades

A pesar de los avances económicos en Costa Rica, la inclusión financiera sigue siendo un desafío. Según datos del Banco Central de Costa Rica, aproximadamente el 30% de los hogares costarricenses no tienen acceso a servicios financieros formales. Esto se debe a una serie de factores, que incluyen la falta de sucursales bancarias en áreas rurales, la falta de educación financiera y las barreras burocráticas para acceder a servicios financieros tradicionales.

El Impacto de la Ley de Usura

Uno de los desafíos significativos para la inclusión financiera en Costa Rica es la ley de usura. Esta ley, destinada a proteger a los consumidores de tasas de interés excesivamente altas, establece un límite máximo a los intereses que los prestamistas pueden cobrar. Sin embargo, esta medida también ha tenido efectos no deseados, especialmente para aquellos que tienen un historial crediticio pobre o que no califican para préstamos tradicionales.

Para muchos costarricenses de bajos ingresos o con historiales crediticios desfavorables, el acceso al crédito se ha vuelto aún más difícil debido a la aplicación estricta de la ley de usura. Las instituciones financieras tradicionales son reacias a prestar a estos grupos, lo que los deja sin opciones viables para obtener financiamiento. Como resultado, muchos recurren a prestamistas informales o a opciones de crédito de alto riesgo, lo que perpetúa el ciclo de pobreza y exclusión financiera.

La Promesa de las Nuevas Tecnologías Financieras

A pesar de estos desafíos, las nuevas tecnologías financieras están ofreciendo una luz al final del túnel para muchos costarricenses excluidos del sistema financiero tradicional. Las fintech, empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros innovadores, están llenando el vacío dejado por las instituciones financieras tradicionales. A través de plataformas en línea y aplicaciones móviles, estas empresas están proporcionando acceso al crédito, servicios de pago y gestión financiera a personas que de otro modo serían ignoradas por el sistema.

Desafíos y Oportunidades Futuras

Si bien las nuevas tecnologías financieras tienen el potencial de transformar la inclusión financiera en Costa Rica, también enfrentan desafíos significativos. La regulación adecuada es fundamental para proteger a los consumidores y garantizar la estabilidad del sistema financiero, pero también debe ser flexible para fomentar la innovación y el crecimiento de las fintech.

Además, la educación financiera sigue siendo clave para garantizar que todos los costarricenses puedan aprovechar al máximo las oportunidades ofrecidas por las nuevas tecnologías financieras. Las empresas, el gobierno y las organizaciones de la sociedad civil deben trabajar juntos para promover la alfabetización financiera y asegurar que los usuarios comprendan los riesgos y beneficios de estas innovaciones.

Costa Rica no debe quedarse rezagada en la inclusión financiera en comparación con otros países de América Latina debido a la falta de regulación coherente. Es crucial que el país desarrolle un marco regulatorio que fomente la innovación y al mismo tiempo proteja los intereses de los consumidores, para así aprovechar plenamente el potencial de las nuevas tecnologías financieras y promover la inclusión financiera en toda la población.

En conclusión, la tecnología está desempeñando un papel fundamental en la promoción de la inclusión financiera en Costa Rica, a pesar de los desafíos presentados por la ley de usura. Las nuevas tecnologías financieras están abriendo nuevas oportunidades para aquellos excluidos del sistema financiero tradicional y tienen el potencial de transformar radicalmente el panorama financiero del país.

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Así lo destaca Boston Consulting Group (BCG) en su reciente reporte “Marketing digital: hacia el crecimiento rentable de banca en Latinoamérica”.

Para este estudio, BCG se centró en 18 bancos (incluyendo neobancos y bancos tradicionales) de la región. En ellos, se definieron cuatro estados de madurez digital para las empresas: Naciente, Emergente Conectado y Multimomento, dependiendo del grado creciente de desarrollo en este ámbito.

“El reporte muestra que las empresas más evolucionadas en marketing digital han incrementado las ventas y la eficiencia de costos. Con ello confirmando resultados muy similares a los del informe de 2021. Además, identificando oportunidades de mejora concretas para banca en la región”, explicó Federico Muxí, managing director y senior partner de BCG y uno de los coautores del informe. 

Madurez digital y oportunidades

El estudio destaca que Latinoamérica es una región especialmente interesante a la hora de abordar el marketing digital. Además, de que la industria de instituciones financieras es una de las que tiene mayor potencial de valor.

Entre algunos resultados obtenidos destacan:

• En general, la penetración bancaria en Latinoamérica es baja y se sitúa de media en torno al 50%, frente a un 97% en mercados más maduros como el europeo.
• La relevancia del celular es alta: la penetración de smartphones está 30 puntos porcentuales por encima de la tasa de bancarización, lo que genera una gran oportunidad de captura de clientes por medios digitales. Además, se espera que el tráfico de datos a través del teléfono móvil se multiplique por cinco entre 2020 y 2026 en la región, por encima de la media global, lo que confirma este canal como una herramienta atractiva de contacto con los bancos.
• El número de productos bancarios por consumidor en Latinoamérica es notablemente bajo en comparación con otras regiones más maduras.
• Finalmente, se prevé un aumento de la inversión en marketing digital. Su crecimiento se espera que se mantenga en torno al 18% en el próximo lustro, siendo las instituciones financieras el tercer sector que más invierte, con unos US$700 millones anuales. 

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Segú explicaron, esta iniciativa tiene como objetivo principal educar a las personas en la gestión eficaz de sus finanzas personales. Con ello, preparándolos para el proceso de solicitud y formalización de créditos de vivienda de una manera más sencilla. También se dirige a aquellas personas que desean iniciar en la inversión de bienes raíces.

La plataforma educativa recibe el nombre de Finanzas para tu Hogar. Esta fue creada por RC Inmobiliaria. Esta ofrece una serie de recursos educativos y contenido especializado para guiar a los usuarios en la gestión efectiva de sus finanzas personales y familiares.

La plataforma está diseñada para abordar una variedad de necesidades financieras relacionadas con el sector inmobiliario. Esto desde la inversión hasta la compra de vivienda. Además, ofrece herramientas y recursos para gestionar las finanzas personales de manera efectiva, facilitando así un estilo de vida más equilibrado.

Para obtener más información sobre Finanzas para tu Hogar, los interesados pueden ingresar al link: https://rcinmobiliaria.cr/noticias/finanzas/.

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Esto, añaden, se da porque algunas personas buscan soluciones rápidas para obtener dinero y las entidades financieras formales no brindan este tipo de préstamos.

“Las vacaciones son esenciales para renovar la energía mental y física, potenciar la creatividad y reducir el estrés. Necesitamos vacaciones, periódicamente para poder renovar nuestro cuerpo, y si no contamos con el dinero en el momento o simplemente no queremos afectar nuestra liquidez y comprometer nuestros deberes y obligaciones, la herramienta de crédito es una excelente solución. Esto siempre y cuando se realice con entidades formales que tengan respaldo y se encuentren debidamente reguladas ante Sugef. Los préstamos informales nunca deben ser opción. No convirtamos nuestras vacaciones en una pesadilla a largo plazo”, explicó Bryan Camacho, jefe de EMMA Pay Costa Rica.

Leer más: Recomendaciones financieras para vacacionar en Semana Santa

Consejos para usar créditos en las vacaciones

Camacho brindó algunas recomendaciones por si debe utilizar créditos para salir de vacaciones, se haga de forma responsable.

1. Establezca un presupuesto de gasto. Contemple cuál sería el monto del crédito que requiere para que no tenga ningún inconveniente durante el viaje.
2. El plazo en que deberíamos elegir va a depender de varios factores. Lo ideal es elegir un plazo en donde no comprometamos nuestras finanzas y liquidez, para que podamos seguir cumpliendo nuestras obligaciones ya adquiridas antes del viaje.
3. Determine cuál es la mejor opción y con los mejores beneficios (tasas, plazos, beneficios, entre otros).

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Los Certificados de Depósito a Plazo (CDP) son una herramienta para maximizar los ahorros. El impacto en los bolsillos de los ahorrantes puede ser aún mayor. Pero, para lograrlo, se recomienda que a la hora de escoger la entidad financiera donde depositará su dinero en uno de estos certificados de depósito a plazo, se deben valorar aspectos que garanticen que son productos financieros seguros, rentables, flexibles y que cuenten con la garantía del Estado.

Al depositar sus fondos en estos certificados, los ahorrantes pueden aprovechar una tasa de interés competitiva. Esto, ya sea fija o variable, y durante un período específico. A su vencimiento, el dinero depositado y los intereses generados están disponibles para su retiro. Además, si se desea, los CD se pueden renovar automáticamente.

Los Certificados de Depósito tienen varias ventajas:

1. Pueden adquirirse en colones o dólares.
2. Tienen tasas de interés más altas que las cuentas corrientes y de ahorro. Así como de otras inversiones seguras, como cuentas y fondos del mercado monetario.
3. Pueden renovarse de manera automática.
4. Los clientes pueden elegir recibir los intereses de manera mensual, trimestral o semestral, según su preferencia.

El trámite para abrir un Certificado de Depósito es sencillo. Los clientes solo necesitan presentar una copia de su documento de identidad vigente, otro que respalde el origen de sus ingresos y uno más que indique su dirección de domicilio.

También ofrecen una forma conveniente y segura de hacer crecer los ahorros, y. Asimismo, les proporcionan a los clientes la oportunidad de asegurar su futuro financiero con una inversión confiable y rentable.

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Ante ello, ¿Cómo pueden las familias afrontar los gastos escolares?

Para Diana León, asesora de Fondos de Inversión de Grupo Financiero Acobo, la planificación financiera es clave para afrontar estos gastos.

Añadió que, el primer paso, consiste en comenzar por elaborar un presupuesto. Este debe incluir el monto estimado del costo de los paquetes escolares y los uniformes que requiere.

Además, comenta la asesora, otro paso fundamental consiste en planificar un ahorro anticipado para la educación de los hijos.

“Ello porque ofrece la posibilidad de generar rendimientos mientras se ahorra”, concluyó León.

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