Por: Luis Delgado Fábrega, director de Medios de Pago de Scotiabank para Centroamérica y el Caribe.
El auge de tres grandes innovaciones en medios de pagos se aproxima para Costa Rica. Se trata de la adopción masiva de criptomonedas para transacciones cotidianas. Otra es la expansión de pagos biométricos en comercios físicos. Finalmente, el uso de inteligencia artificial para prevenir fraudes en tiempo real. Estas prácticas que ya se aplican con fuerza en varios países de América Latina.
Estas tecnologías redefinirán cómo los consumidores interactúan con sus finanzas. También establecerán un nuevo estándar de seguridad y eficiencia en el mercado para beneficiar al usuario.
La adopción masiva de criptomonedas requiere una regulación que ofrezca estructura y soluciones adecuadas según el perfil del cliente, y según la variación de las diferentes criptomonedas disponibles en el mercado. Actualmente Argentina y Brasil lideran el mercado latinoamericano. Esto con una adopción del 18.2% y 16.7% sobre el total de su población adulta.
Para los usuarios, el uso de criptomonedas podría diversificar la cantidad de medios de pagos, y ampliar los productos para inversión. Por su parte, para las empresas intermediarias de servicios financieros, funcionaría como una nueva fuente fondos y ganancias derivadas de los servicios y plataformas disponibles.
Asimismo, los pagos biométricos, definidos como la validación previa de rasgos o características biológicas que son únicas del portador de la tarjeta de crédito o débito, entre ellas huellas dactilares, reconocimiento facial y escaneo de iris, podrían evitar que un tercero se haga pasar por el tarjetahabiente al momento de realizar un pago.
De acuerdo con estadísticas de WorldPay y su reporte The Global Payments Report para 2024, en Latinoamérica un 10% de los pagos se realizan mediante billeteras digitales utilizando las tecnologías de pago tokenizado (Google Pay, Apple Pay y equivalentes). Para el 2027 se espera un crecimiento del 29% de estos medios de pagos.
El principal beneficio para los usuarios es contar con una capa de seguridad mayor al momento de pagar. Esto disminuye el riesgo de un fraude sobre su tarjeta, o la necesidad de cargar dinero en efectivo.
Costa Rica lidera la región en la adopción de tecnologías de medios pagos sin contacto y herramientas financieras digitales. Con ello, transformando la experiencia de los consumidores y fomentando la inclusión financiera, así como en la adopción de herramientas de inteligencia artificial de la mano de empresas de primer nivel como Visa y Mastercard, firmas que proveen herramientas de monitoreo y accionamiento preventivo de fraudes basado en el análisis de metadatos en tiempo real.
Por su parte, la inteligencia artificial permite identificar a tiempo potenciales intentos de fraude, y disminuir los falsos positivos (comportamientos fuera del promedio de uso de un cliente pero que pudieran identificarse como potenciales fraudes). Uno de los mayores retos en este sentido es la educación en la adopción de estas herramientas, para garantizar una mayor seguridad y el accionamiento temprano ante posibles afectaciones a los clientes.
La digitalización financiera también abre nuevas oportunidades para los costarricenses dentro de los medios de pagos. Con herramientas como billeteras digitales y opciones de pago integradas en aplicaciones móviles, los usuarios pueden acceder a servicios que facilitan compras, pagos y transferencias sin necesidad de intermediarios tradicionales.
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