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El inicio del 2026 se perfila como un punto de inflexión para que los hogares revisen su relación con el dinero y adopten una mayor disciplina financiera. Ello en un contexto donde el endeudamiento continúa presionando la estabilidad económica de miles de familias. Especialistas y entidades financieras coinciden en que comenzar el año con orden, planificación y control del gasto es clave para evitar nuevos ciclos de endeudamiento y reducir la incertidumbre financiera.
Para la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), el cambio de año representa una oportunidad concreta para tomar decisiones financieras conscientes, más allá de los propósitos generales que suelen diluirse con el paso de las semanas. Su experiencia de más de 11 años trabajando de cerca con consumidores confirma que la estabilidad financiera no depende únicamente del nivel de ingresos, sino de cómo se administran los recursos disponibles y del control del endeudamiento.
“La estabilidad financiera se construye con orden y constancia. No es tanto un tema de cuánto se gana, sino de tener claridad sobre cuánto ingresa, cuánto se gasta, en qué se gasta y cuánto se debe. Cuando se pierde esa claridad, incluso ingresos altos pueden resultar insuficientes y conducir a mayores niveles de endeudamiento”, explicó Montero.
Con base en los casos atendidos, la OCF identifica una serie de recomendaciones para iniciar el 2026 con mayor control financiero y menor riesgo de endeudamiento: llevar un registro regular de gastos, ajustar el nivel de consumo al ingreso real del hogar, reservar una parte del ingreso para el ahorro, planificar metas financieras a mediano y largo plazo y analizar con detenimiento las compras importantes antes de recurrir al crédito.
Montero añadió que una de las principales causas del endeudamiento recurrente es la falta de margen financiero. Esto puede deberse tanto a ingresos irregulares o insuficientes como a la ausencia de disciplina de gasto y ahorro. Ante una emergencia, la falta de reservas suele empujar a las personas a adquirir nuevas deudas, profundizando el problema del endeudamiento.
De cara al 2026, la OCF recomienda adoptar hábitos financieros más saludables desde enero, priorizando la estabilidad económica por encima del consumo inmediato y utilizando el crédito con cautela para evitar que el endeudamiento se convierta en una carga permanente.
Tras los gastos extraordinarios de fin de año, el inicio del 2026 exige una revisión exhaustiva y realista del presupuesto. Analizar lo ocurrido en el 2025 permite dimensionar su impacto en las finanzas actuales y corregir a tiempo desbalances que podrían aumentar el endeudamiento.
“Planificar es la clave para retomar el control financiero, especialmente si el presupuesto se vio alterado por gastos importantes durante los últimos meses del 2025. Mantener unas finanzas saludables permite reducir el endeudamiento, brinda tranquilidad y facilita alcanzar metas personales y profesionales”, comentó Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC.
Por su parte, Jorge Solís, asesor y coach de finanzas y emprendimiento, señaló que enero es el momento ideal para hacer una pausa y tomar decisiones conscientes. “Gastos extraordinarios, compromisos financieros acumulados y un presupuesto desordenado pueden generar estrés y aumentar el endeudamiento. Revisar la situación actual permite recuperar la estabilidad y planificar mejor el resto del año”, indicó.
Entre los consejos prácticos para comenzar el 2026 con una estrategia financiera sólida destacan: revisar los ingresos reales, analizar gastos fijos y variables, mapear deudas y compromisos financieros, priorizar pagos para evitar recargos e intereses, reajustar el presupuesto mensual, convertir el control del gasto en un hábito y utilizar el crédito con mayor prudencia durante los primeros meses del año, cuando el riesgo de endeudamiento suele ser mayor.
Una vez organizadas las finanzas, el ahorro se consolida como un pilar fundamental para reducir la vulnerabilidad económica y prevenir el endeudamiento ante imprevistos.
“Ahorrar no significa únicamente guardar dinero: es construir tranquilidad, libertad y oportunidades para el futuro. Es la forma de enfrentar emergencias sin recurrir al endeudamiento y de alcanzar metas de vida con mayor seguridad”, afirmó Moreno.
Definir el objetivo del ahorro es clave para elegir el producto financiero adecuado. Las cuentas de ahorro a la vista facilitan la atención de emergencias; los certificados a plazo permiten cumplir metas de mediano plazo; y los fondos de inversión o instrumentos de largo plazo ayudan a construir patrimonio y disminuir la dependencia del crédito.
BAC ofrece cuentas de ahorro programado y certificados de depósito a plazo que buscan fomentar el hábito del ahorro y apoyar a las personas en la reducción progresiva de su endeudamiento.
Para el Banco Nacional de Costa Rica (BN), iniciar el año con un presupuesto bien estructurado es una de las decisiones más efectivas para evitar el endeudamiento excesivo.
“Un presupuesto inteligente no significa limitarse, sino contar con una brújula que permita avanzar hacia las metas sin perder el control. Es una herramienta que ayuda a tomar decisiones conscientes y a mantener el endeudamiento en niveles saludables”, explicó José Daniel Artavia, economista del BN.
Definir metas claras, registrar ingresos, identificar gastos fijos, priorizar el ahorro, reducir gastos variables, planificar a largo plazo y revisar el presupuesto de forma periódica son prácticas que fortalecen la salud financiera y reducen el riesgo de endeudamiento.
Desde Davivienda Costa Rica, el inicio del 2026 se plantea como una oportunidad para alinear las decisiones financieras con bienestar y claridad, incorporando enfoques innovadores que ayuden a liberar el endeudamiento.
“Ordenar las finanzas no es solo cumplir con pagos, sino diseñar un espacio financiero donde las decisiones reduzcan el estrés y el endeudamiento”, afirmó Berny Chavarría, director de Banca de Personas de Davivienda Costa Rica.
Entre sus propuestas destacan la creación de zonas financieras dentro del presupuesto, la clasificación emocional de las decisiones de gasto, la consolidación de deudas para simplificar pagos y reducir el impacto del endeudamiento, así como el uso de herramientas digitales para mantener el control financiero de forma constante.
Enero continúa siendo uno de los meses más desafiantes para las finanzas familiares. A los gastos propios del inicio de año se suma un contexto de alto endeudamiento: los hogares destinan cerca del 34% de sus ingresos al pago de deudas, según la Tercera Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025.
Para Rebeca Hernández, especialista de Educación Financiera de Grupo Mutual, la mejor estrategia para enfrentar esta etapa es anticiparse mediante una adecuada organización financiera.
Revisar el presupuesto, destinar parte del aguinaldo o del salario escolar a gastos prioritarios o al fondo de emergencias, evitar compras impulsivas, amortizar deudas pequeñas y automatizar pagos son acciones que contribuyen a aliviar la carga del endeudamiento desde el inicio del año.
“La cuesta de enero no tiene por qué convertirse en una fuente de estrés si se toman decisiones informadas y se controla el endeudamiento. Con planificación y uso adecuado de las herramientas financieras, es posible iniciar el 2026 con mayor tranquilidad y orden económico”, concluyó Hernández.
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