Así lo concluyó el estudio “Hacia una mayor inclusión financiera para el desarrollo”, elaborado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

El estudio añadió que, el porcentaje de adultos en la región que son propietarios de cuentas de dinero móvil se duplicó del 4% al 8% entre 2017 y 2021.

Además, destaca el número de cuentahabientes de dinero móvil y de pagos digitales. Ello, señala el documento, representa un avance en inclusión financiera de empresas y hogares en la región. Así como una puerta de entrada a otros productos y servicios financieros, con una menor dependencia de la infraestructura bancaria tradicional.

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Brechas en pagos digitales

El Banco, en el informe, añade que, a pesar de los avances, la región enfrenta desafíos para cerrar brechas en cuanto a dinero móvil y pagos digitales. Esto comparado con otras partes del mundo en términos de adopción de herramientas financieras digitales. Estas incluyen el desarrollo de una estrategia nacional de inclusión financiera, educación financiera, impulso a la competencia, y mejora en la tasa de recuperación de los créditos ante impago.

Otros retos que resalta la entidad son el acceso a la información crediticia de los deudores. Además de la eficiencia administrativa de las instituciones financieras mediante el uso de corresponsales y las plataformas digitales de pagos.

El caso de Costa Rica

En el caso de Costa Rica, el Índice Inclusión Financiera, el país se encuentra 4 puntos porcentuales por arriba del promedio de América Latina y Caribe (ALC). Ello ubicándose en tercer lugar de América Latina, siendo superada únicamente por Brasil y Chile. 

El informe agrega que Costa Rica también destaca en la región por contar con lineamientos para cerrar las brechas de género en la inclusión financiera. En este sentido, resalta que el Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) y su aplicación móvil (Sinpe Móvil) es una medida positiva para promover la inclusión financiera. 

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Entre ellas, señaló una recopilación de Mucap, destacan: ¿Qué pasa si se olvida el PIN o si la persona debe indicarlo al dependiente del comercio?

Leonardo Gutiérrez, director de Tecnologías de Información de Mucap, comentó que, además, entre las preguntas frecuentes de los consumidores, están las siguientes:

• Olvido del PIN. Es una situación recurrente y normal en el inicio de esta práctica, aunque cuenta con la facilidad de que el nuevo PIN se puede autogestionar por los canales virtuales.
• ¿Tiene algún costo solicitar el PIN? La gestión no tiene costo para el cliente.
• ¿Se debe entregar el PIN al comercio? El PIN nunca debe ser revelado a terceras personas como parte del proceso de transacción, el datáfono debe estar de cara al cliente para que este lo pueda digitar.
• Pago fraccionado. No se recomienda hacer el pago en tractos para evitar anotar el PIN, ya que, al no anotarlo, el mismo consumidor evadiría la seguridad que ofrece este mecanismo de protección.
• ¿Dónde se puede obtener más información sobre la normativa aplicable del uso del PIN en tarjetas? Está disponible el Reglamento del Sistema de Tarjetas de Pago que está disponible en el sitio web del Banco Central de Costa Rica.

Recomendaciones para el uso del PIN

Gutiérrez añadió que, para que el uso del PIN sea una experiencia sin complicaciones, se brindó algunas recomendaciones.

• Antes de utilizar la tarjeta el consumidor debe tener certeza del PIN y asumir su uso habitual.
• La seguridad de este mecanismo en buena medida está en función del manejo del cliente. El PIN es un valor que únicamente conoce el tarjetahabiente mientras no lo haya revelado a terceras personas. Tecnológicamente se aplican mecanismos de seguridad de encriptación que permiten almacenar el PIN de forma segura.
• Resguardar la tarjeta de forma adecuada, no dejarla en lugares expuestos o compartir los números de la tarjeta con terceras personas.
• Mantener actualizada la información de su contacto con la entidad financiera (teléfono y correo electrónico), de forma que reciba notificaciones de las transacciones realizadas y ante sospecha de fraude la entidad pueda localizarlo.
• Conocer los mecanismos de prevención de fraude con los que cuenta la entidad financiera.

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En un comunicado, la corporación señaló que los nuevos servicios son parte del conjunto de soluciones de extremo a extremo de Visa Protect. Además, están diseñados para reducir el fraude en pagos inmediatos de cuenta a cuenta y con tarjeta no presente (CNP), y en transacciones dentro y fuera de la red de Visa.

”Los pagos digitales van mucho más allá de completar una venta. Estamos entrando en una era de comercio moderno donde los ganadores se mueven rápido. Para ello, la IA es esencial, las experiencias son flexibles y la seguridad es nativa”, dijo Antony Cahill, líder global de Servicios de Valor Agregado de Visa.

Soluciones basadas en IA

Cahill señaló que las nuevas soluciones son:

• Visa Deep Authorization (VDA). Desarrollada para abordar los desafíos que enfrentan los emisores como resultado de un fraude digital cada vez más sofisticado. VDA es una nueva solución de calificación de riesgo de transacciones diseñada específicamente para administrar mejor los pagos CNP.
• Expansión de Visa Advanced Authorization (VAA) y Visa Risk Manager (VRM) para pagos con tarjetas que no son Visa. Las amplias soluciones de Visa de gestión de riesgos de fraude impulsadas por IA ahora son agnósticas en cuanto a esquemas de red. Esto permite a los emisores simplificar sus operaciones de fraude en una sola solución de detección de fraude que ayuda a reforzar las protecciones contra el fraude al tiempo que reduce los costos.
• Protección de pagos de cuenta a cuenta en tiempo real. Se trata de la primera solución de Visa para la prevención de fraude creada específicamente para pagos inmediatos. Esta incluye billeteras digitales P2P, transacciones de cuenta a cuenta y sistemas de pagos instantáneos de bancos centrales. El nuevo servicio, impulsado por modelos de detección de IA de aprendizaje profundo, proporciona una calificación de riesgo en tiempo real que ayuda a las instituciones financieras a prevenir el fraude bloqueando automáticamente las transacciones no válidas antes de que ocurran.

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De acuerdo con los especialistas, esta situación implica materialización de riesgos, pero también abre oportunidades. Por ello, es natural que ocasione que muchas personas se pregunten ¿es conveniente comprar dólares e invertir en esta moneda?

Para Reinaldo Herrera, gerente Financiero de Coopenae, la respuesta es sí. Esto ya que es un muy buen momento para considerar la inversión en dólares a mediano o largo plazo.

“Con un tipo de cambio a la baja, se requieren menos colones para adquirir un dólar. Además, a diferencia de lo que ha ocurrido en moneda nacional, las tasas en dólares mantienen niveles altos respecto de los observados hace un año e incluso en algunos intermediarios han aumentado. Ello puede generar rentabilidades atractivas y competitivas para los inversionistas, máxime que luego piensen en colonizar sus rendimientos”, afirmó Herrera.

Añadió que, aunque cada inversionista debe considerar sus circunstancias particulares a la hora de tomar decisiones de ahorro e inversión, hay factores que hacen hoy más atractivo invertir en dólares que un año atrás. Ello, especialmente en horizontes de mediano plazo o superiores (6 meses en adelante).

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Consideraciones ante el precio del dólar

Para Herrera, en primer lugar, la diferencia de tasas entre moneda nacional y dólares está hoy en el nivel más bajo de los últimos 18 meses. Según los datos sobre tasas de captación brutas que publica el BCCR, en octubre de 2022 la diferencia promedio en el sistema financiera entre la tasa de un depósito a plazo a 12 meses en colones y uno en dólares, era de 688 puntos base (6,88 puntos porcentuales). Hoy, esa diferencia es de sólo 180 puntos base (1,80 puntos porcentuales).

“Evidentemente, la decisión de invertir en dólares versus colones debe contemplar un elemento adicional. Este es la expectativa de depreciación del colón versus el dólar. Aunque es difícil, por no decir imposible, para la mayoría anticipar con exactitud lo que va a pasar con el tipo de cambio nominal, ciertamente el punto de equilibrio que haría indiferente a un inversionista entre invertir en dólares o colones es ahora mucho menor. Ese 1,80 de diferencial es menor que las expectativas sobre depreciación que publica el BCCR tanto en la encuesta que realiza a participantes de mercado como a la inferida con su metodología interna”, dijo Herrera.

Agregó que también hay que decir que existe un premio por extenderse en plazos en dólares. Por ejemplo, si hoy se tomara la decisión de invertir a 6 meses en dólares en el sistema financiero se obtendría una tasa cercana al 5,00%. Esto mientras que a 6 meses esa tasa promedia 3,50%.

“Eso significa que, alguien que decida invertir en dólares a 6 meses tendría que obtener, dentro de 6 meses, una tasa de 6,30% para igualar lo que obtendría directamente de invertir a 12 meses”, concluyó el experto.

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De acuerdo con la Encuesta sobre cultura financiera de los costarricenses, a cargo del Centro Internacional de Política Económica para el Desarrollo Sostenible (Cinpe) de la Universidad Nacional (UNA), un 20,06% de los encuestados destina sus créditos para “gastos de comida, personales o pago de servicios”.

Jose Pablo Jiménez, experto financiero de Instacredit, explica que “para combatir la problemática de los gota a gota, se requiere, por un lado, conocimiento de las opciones que existen a nivel formal de acuerdo a la condición de cada persona. Y, por otro, una educación financiera básica que permita tomar mejores decisiones y administrar los ingresos de manera adecuada”.

Jiménez agrega que es importante que la población comprenda que el sistema financiero está constituido por una amplia variedad de protagonistas. Cada uno con diferentes características y ofertas dirigidas a sus segmentos de interés.

Las financieras se dirigen precisamente a quienes se encuentran excluidos. Esto, a través de opciones como los microcréditos. Los cuales, dijo, manteniéndose en el margen legal al contar con un techo en la tasa, tienen un trámite más expedito y accesible.

Son una modalidad de financiamiento que ofrece una cantidad de dinero menor a ¢690.000. La cual se tramita con menos requisitos que los créditos regulares.

Eso sí, los representantes de Instacredit reiteran la importancia de contar con educación financiera ante cualquier decisión que se realice en la economía personal o familiar.

Aumento en créditos gota a gota

Jiménez señaló que “el 2020 fue un año que impactó de manera significativa las finanzas personales y familiares de muchos que quedaron desempleados y vieron reducidos sus ingresos por las consecuencias de la pandemia. Esto sumado al cierre de puertas que sufrieron por parte de muchas entidades financieras a causa de la entrada en vigencia de la Ley de Usura”. Ello, añadió, generó un aumento de los créditos gota a gota.

Por ello, añade, es que los expertos hacen el llamado a acceder a facilidades crediticias con una entidad formal que esté debidamente constituida. Esto para contar con el respaldo de negociar arreglos de pago, en caso de que se presente alguna dificultad a la hora de cancelar las cuotas y eliminar el riesgo de métodos de cobro agresivos.

Para estos efectos, se recomienda investigar los años de experiencia, las instalaciones físicas o sucursales, la cantidad de empleados que tiene, entre otros factores de las entidades que está tomando como opción para solicitar un crédito.

Además, es necesario que tome en cuenta las siguientes sugerencias:

• Analice detenidamente las oportunidades de financiamiento que le ofrecen, especialmente de particulares que afirman brindar dinero “sospechosamente fácil”.
• Estudie con detenimiento la trayectoria y seriedad de las empresas que le abran sus puertas, verifique las credenciales y revise los comentarios sobre ella que se realiza en plataformas digitales.
• Considerar los microcréditos como una opción de endeudamiento a corto plazo, que le permite ir creando historial crediticio, considerando, por supuesto, su capacidad de pago. 
• Si logra acceder a financiamiento, prepárese adecuadamente, con un presupuesto, para realizar los pagos puntuales.

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Rebeca Fernández, ejecutiva de Educación Financiera de Grupo Mutual, sugiere que la tarjeta de crédito es un medio de pago y financiamiento. Esta, dice, permite administrar pagos automáticos, obtener descuentos en comercios y hacer algunas compras imprevistas.

En este sentido, mencionó Fernández, uno de los beneficios de las tarjetas de crédito es realizar compras a cuotas a 0% interés. Con este sistema, se puede trasladar una compra a pagos mensuales permitiendo flexibilidad de pago sin costos adicionales, explicó.

Aprovechando las tarjetas de crédito

Sin embargo, ¿Cómo se puede aprovechar esta posibilidad de las tarjetas de crédito? Para ello, Fernández brindó varias recomendaciones. Estas son:

• Si utiliza este beneficio como un medio de financiamiento para algún gasto imprevisto o programado, por ejemplo, con la compra de llantas de su vehículo, la compra de un electrodoméstico que se dañó y es necesario su reemplazó, o bien, los tiquetes aéreos de sus vacaciones esperadas, lo importante es que, al trasladar estos gastos a cuotas, se deben incluir el monto en el presupuesto mensual.  

• Evitar utilizar este sistema para montos muy bajos. Ello ya que puede ser más difícil de controlar y puede terminar sobrepasando su capacidad de pago.

• Al determinar el plazo para pagar una compra sin intereses, analice primero el presupuesto mensual. Además, considere que, aunque las cuotas sean menores a plazos más largo, se tardara más tiempo en cancelar la totalidad del monto.

• Aprovechar algún descuento temporal puede ser una estrategia inteligente para reducir costos y distribuir el pago de manera equitativa mensualmente. Sin embargo, analice si efectivamente es una rebaja significativa y si ahorrará dinero en esa compra.

Es vital recordar que las tarjetas de crédito deben utilizarse con responsabilidad. Identifique su capacidad de pago y haga una adecuada administración de su presupuesto.

“La regla de oro en el manejo de las tarjetas de crédito y del sistema Plan 0% Interés es cumplir con las fechas establecidas de pago. Ello para mantener los beneficios y evitar que los saldos pasen al principal y comience la acumulación de intereses.”, concluyó Fernández.

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Para Luis Eduardo Gómez, gestor de Portafolios de Acobo Vista SFI, en la actualidad se recomienda guardar una parte de los ingresos actuales pensando en constituir un patrimonio a largo plazo. Este, añade, puede servir como un complemento de retiro.

“El efecto del tiempo en el ahorro es muy importante. Por eso comenzar a hacerlo con la mayor antelación posible es beneficioso por muchas razones. Principalmente porque permite comenzar con cantidades menores, que en el tiempo formarán un patrimonio importante, el cual en el largo plazo generará importantes beneficios y altas rentabilidades”, dijo Gómez.

Pero, ¿Cómo invertir a largo plazo en el mercado internacional de una manera segura?

Según explicó Gómez, para obtener los resultados deseados, este tipo de inversión debería estar siempre orientado al largo plazo. Esto porque son mercados de renta variable que por su naturaleza son volátiles. Es decir, este tipo de activos suelen sufrir variaciones en su valor o en sus rendimientos a lo largo del tiempo.  

Inversión a largo plazo

El especialista señaló que, pensando en un plan de ahorro que pueda funcionar como complemento de una pensión es importante conocer, primero, el plazo. De segundo, la capacidad de inversión de la persona.

Agregó que es importante tomar en cuenta que los rendimientos pasados no nos garantizan un rendimiento similar en el futuro. Además, la capacidad de ahorro de las personas es diferente. Sin embargo, invirtiendo frecuentemente en un fondo de inversión durante un largo periodo de tiempo, puede dar resultados.

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Precisamente, el estudio “Perspectivas de los regímenes de regulación de solvencia en seguros”, elaborado por MAPFRE Economics, y publicado por Fundación MAPFRE, analizó las regulaciones prudenciales aplicables a las entidades aseguradoras y sus grupos. Esto para actualizar y profundizar en los avances alcanzados por el sector hacia una regulación basada en riesgos desde el 2018.

Manuel Aguilera, director general de MAPFRE Economics, comentó que los regímenes con una mayor evolución hacia un sistema de regulación prudencial puramente basado en riesgos (del tipo Solvencia II), se caracterizan porque analizan un alto número de factores de riesgo e introducen técnicas más complejas de simulación de escenarios para el cálculo de las cargas específicas de capital por riesgos de suscripción, de mercado y de crédito. Asimismo, consideran las dependencias entre riesgos, el uso de modelos internos o el cálculo de capitales de solvencia regulatorios a nivel de grupo, entre otros.

Mercado de seguros de América Latina

Para el caso específico de América Latina, una de las conclusiones del estudio es que, en la región, continúan los avances en cuanto a los requerimientos cualitativos en la gestión de riesgos de las entidades aseguradoras (Pilar 2, conforme al esquema de Solvencia II). No obstante, en cuanto a los requerimientos cuantitativos (Pilar 1) siguen subsistiendo regímenes regulatorios de solvencia del tipo Solvencia I. En estos últimos, el factor determinante del requerimiento de capital obligatorio viene determinado por el riesgo de suscripción, con un sistema basado en uno o varios factores aplicados sobre magnitudes que se consideran representativas del nivel de exposición al riesgo asegurador. Por ejemplo, como son las primas, la siniestralidad, o las provisiones matemáticas y/o los capitales en riesgo.

El estudio agrega que, con el fin de controlar otros riesgos como son los riesgos financieros, en algunos países de la región se han introducido diversas normas adicionales sobre gobernanza e inversiones, límites regulatorios específicos de diversificación y dispersión. Así como una tipología de activos a modo de lista cerrada, aptos para respaldar las obligaciones derivadas de los contratos de seguros.

“Este marco suele completarse con la obligatoriedad de realizar determinadas pruebas de suficiencia de los activos que respaldan obligaciones aseguradoras a largo plazo, basados en proyecciones de flujos”, mencionó Ricardo González García, director de Análisis, Estudios Sectoriales y Regulación de MAPFRE Economics.

Añadió que, la mayor parte de las regulaciones de seguros en la región latinoamericana se caracterizan por introducir elementos prudenciales en las valoraciones de los activos y pasivos aseguradores.

Implementación en mercados pequeños

Adicionalmente, el estudio destacó que, en países con mercados relativamente pequeños, se han dado pasos para la implantación de requerimientos de gobernanza con una división de responsabilidades en la que la función de riesgos toma un papel relevante en la dirección y gestión de las entidades aseguradoras. Esto, en cualquier caso, debe valorarse positivamente.

Otro de los hallazgos para la región es que, además, algunas regulaciones han introducido cargas de capital para incorporar requerimientos por riesgos financieros, pero sin consideración a los efectos de la diversificación entre riesgos. Esto, señaló el análisis de MAPFRE Economics, puede derivar en un incremento de los requerimientos de capital por encima de lo que resultaría de la implantación integral de un sistema puro basado en riesgos.

Proximidad a una regulación basada en riesgos

El estudio dividió a los países de América Latina en tres grupos de acuerdo con el Índice de proximidad a una regulación basada en riesgos (I-RBR).

En un primer grupo, se ubican los mercados aseguradores de República Dominicana (3.0) y Venezuela (3.0). Estos cuentan con esquemas regulatorios que esencialmente mantienen las características de los regímenes del tipo Solvencia I, sin que se hayan identificado aún medidas implantadas que sugieran una transición hacia regímenes basados en riesgo.

Por su parte, el segundo grupo es conformado por Costa Rica (4.5), Uruguay (3.8), Honduras 3.8), Argentina (3.7), Guatemala (3.6), Panamá (3.5), Ecuador (3.5), Paraguay (3.4), El Salvador (3.4), Nicaragua (3.3), y Bolivia (3.2). Estos mercados aún mantienen una regulación basada en un modelo del tipo Solvencia I. Sin embargo, han avanzado, de forma gradual y con diferentes niveles de profundidad, en la implantación de medidas de transición hacia una regulación basada en riesgos.

González García, comentó que, en el caso de Costa Rica, está alcanzó un índice de 4.5. Para el especialista, este resultado tiene mucho mérito por el tamaño del mercado costarricense comparado con los otros mercados analizados en el estudio.

Finalmente, el tercer grupo de países está integrado por México (8.5), Brasil (5.9), Puerto Rico (5.9), Chile (4.9), Colombia (4.8), y Perú (4.6). Ellos, además de diferentes grados de avance en medidas de transición hacia una regulación basada en riesgos, han implantado medidas que son plenamente consistentes con una regulación basada en riesgos.

Precondiciones en mercados de seguros

De acuerdo con el informe, si bien es cierto que los modelos regulatorios basados en riesgos pueden propiciar un mejor desempeño de los mercados aseguradores, se trata de modelos de mayor complejidad. Ello les exige, como precondiciones, la existencia y desarrollo de nueva infraestructura institucional y de mercado, y que, por ende, implican procesos prolongados de diseño, implementación e internalización.

“Para la implementación de regulaciones basadas en riesgos se requiere de un proceso de desarrollo de las precondiciones institucionales y de mercado mencionadas anteriormente. Ello implica un trabajo de medio plazo coordinado entre autoridades financieras e industria aseguradora. Avanzar en la implantación de ese tipo de esquemas normativos sin que dichas precondiciones se cumplan, puede limitar los beneficios de su implementación y, en ciertas condiciones, incluso generar efectos no deseados que creen dificultades en la operación del mercado asegurador”, concluyó Aguilera.

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Entre ellas, el Banco de Costa Rica (BCR) presentó opciones de financiamiento para la adquisición de vehículos nuevos, tanto de combustión como híbridos, eléctricos, o hidrógeno. Entre sus tasas están fijas por hasta tres o cuatro años, dependiendo de la moneda, con un financiamiento de hasta el 90% del valor del vehículo. Además de plazos de hasta ocho años. Se ofrecen dos líneas de crédito diferenciadas y beneficios adicionales como descuentos en comisión de formalización, resolución rápida del crédito, entre otras.

Por su parte, el Banco Nacional (BN) también presentó condiciones de hasta un 90% de financiamiento, tasas de interés fijas y variables. Así como beneficios adicionales como la posibilidad de participar en un sorteo de un vehículo eléctrico nuevo.

Además, el Banco Popular anunció su Programa BP Autos. Este es financiamiento en colones y dólares, 0% de comisión de formalización, tasas de interés preferenciales. Así como plazos de hasta ocho años y beneficios adicionales como seis meses de seguro de autos gratis para los primeros 1,000 clientes. También dispositivo Quick Pass gratis al adquirir el crédito prendario.

De igual forma, Davivienda anunció financiamiento con plazos de hasta 96 meses. Además de beneficios adicionales como tres meses de periodo de gracia para la primera cuota, tres meses de seguro gratis, y asesoramiento personalizado. Asimismo, ofrece condiciones especiales para vehículos eco amigables.

Finalmente, Scotiabank presenta condiciones de financiamiento como seis meses de seguro gratis, tasas y plazos flexibles para vehículos híbridos o eléctricos. También ofrece una línea de financiamiento específica para vehículos sostenibles, con tasas diferenciadas durante todo el plazo del crédito.

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Daniela Gutiérrez, economista de la ABC, detalló que, de ese total, ₡291.276 millones son en moneda nacional y US$661 millones en moneda extranjera.

Gutiérrez explicó que el saldo de este tipo de créditos ha sido variable en los últimos tres años. Sin embargo, la tendencia mantiene un leve crecimiento. “Tras la crisis generada por la pandemia, las personas están retomando la confianza de acceder a un crédito que les permita cumplir sus metas”, dijo.

Datos de la entidad señalan que, entre diciembre 2022 y diciembre 2023 el saldo de la cartera de crédito para vehículos creció alrededor de un 6%. Esto tanto en colones como en dólares.

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