Este fue uno de los datos que compartió Davivienda Seguros en un encuentro con la prensa sore el comportamiento del mercado de seguros nacional.

Adicionalmente, según las estadísticas compartidas, en automóviles, el crecimiento compuesto del mercado total ronda el 5%, pero alcanza el 14% dentro del segmento privado.

Asimismo, en vida, el crecimiento promedio anual ha sido del 10% para el mercado total y del 13% para el privado. Mientras que en incendio el mercado total crece cerca del 4% anual y el privado alrededor del 11%.

Actualmente, el mercado asegurador costarricense supera los US$2.400 millones en primas anuales, equivalentes aproximadamente a ₡1,22 billones.

Roy Cole, director de Davivienda Seguros, explicó que, durante 2025, el mercado mantuvo crecimiento positivo prácticamente durante todos los meses del año. Además, en el primer trimestre de 2026, el crecimiento interanual rondó el 8%, comportamiento que supera el dinamismo observado en varios segmentos de la economía nacional.

“Este crecimiento responde a una transformación estructural del sector. Ha sido impulsada por consumidores más conscientes del riesgo y por una evolución acelerada de las aseguradoras hacia modelos más tecnológicos y personalizados. Hoy estamos viendo en el mercado de seguros una creciente orientación hacia experiencia del cliente y prevención de riesgos. También nos encontramos con consumidores más conscientes de la necesidad de protección financiera, especialmente después de años marcados por inflación, eventos climáticos, volatilidad económica y mayores costos médicos”, explicó Cole.

Añadió que la industria avanza hacia modelos con mayor digitalización, automatización de procesos, uso intensivo de analítica e inteligencia de datos, fortalecimiento de banca seguros y productos más ágiles y personalizados.

Un estabilizador económico con desafíos estructurales

Para Cole, el crecimiento del sector también ha incrementado su relevancia dentro de la economía nacional. Según actores de la industria, el seguro cumple actualmente un rol clave como estabilizador económico y financiero para personas, empresas y actividades productivas.

“Los seguros cumplen hoy un papel fundamental como estabilizador económico y financiero. Permiten que familias, empresas y actividades productivas puedan recuperarse después de enfrentar eventos adversos como accidentes, incendios, enfermedades, catástrofes climáticas o pérdidas patrimoniales”, destacó Cole.

En el caso de las empresas, el aseguramiento protege activos, facilita acceso al crédito, mejora la continuidad operativa y fortalece la capacidad de inversión. Para las personas, representa una herramienta de protección de ingresos, patrimonio, salud y estabilidad familiar.

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Además, la cartera verde sumó US$167,6 millones, con un incremento del 4% respecto a diciembre de 2024. Según dijo la entidad, este financiamiento se destinó a proyectos de producción sostenible, transporte y movilidad baja en emisiones, infraestructura y construcción sostenible, así como eficiencia energética y energías renovables.

De acuerdo con el informe del banco, este banco también reportó mejoras en su operación interna. Específicamente, durante 2025 redujo en 7,94% su consumo energético, impulsado por la modernización de sistemas de climatización y la sustitución de iluminación por tecnologías más eficientes.

Además, el 99% de la electricidad consumida proviene de fuentes renovables certificadas, lo que le permitió mantener el sello otorgado por Icontec y su certificación de carbono neutro.

A nivel regional, el portafolio sostenible de Davivienda alcanzó US$8.154,2 millones, equivalente al 17,9% de la cartera total del banco, y un crecimiento del 24,2% frente al año anterior. Estos avances forman parte de la meta corporativa de movilizar $26.000 millones entre 2020 y 2030.

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Así lo considera el abogado tributario Gabriel Zamora Baudrit, quien explicó que la propuesta, actualmente en análisis por parte de la institución, busca modificar la estructura de cotización para que las tasas más altas se apliquen únicamente sobre excedentes de ingresos y no sobre la totalidad del monto reportado, acercándose a un esquema progresivo.

El abogado señaló que, actualmente, las tarifas para trabajadores independientes alcanzan hasta un 19,11% sobre la totalidad del ingreso reportado en los rangos más altos.

La nueva estructura planteada reduciría esas cargas mediante porcentajes escalonados sobre excedentes, con tasas que oscilarían entre un 12%, 9,5% y 8% para los tramos superiores, manteniendo sin cambios las tarifas más bajas.

Según informó la propia CCSS, el 95,7% de los trabajadores independientes inscritos reporta ingresos inferiores a ₡734 mil mensuales, mientras que únicamente una minoría se ubica en rangos superiores de cotización. La institución considera que una estructura más flexible podría incentivar que las personas reporten ingresos más cercanos a su realidad económica.

“Cuando las cargas son demasiado altas, muchas personas simplemente optan por no ingresar al sistema o reportar ingresos inferiores a los reales. Reducir tarifas y acercarlas a la realidad económica es una medida lógica, inteligente y necesaria para ampliar la base contributiva”, concluyó Zamora Baudrit.

El reto para la Seguridad Social

Datos del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) evidencian la magnitud del fenómeno. Según la Encuesta Nacional de Hogares (ENAMEH) 2025, Costa Rica registra aproximadamente 557 mil personas ocupadas independientes, de las cuales cerca de 469 mil se encuentran en condición de informalidad, equivalente al 84,2%.

Adicionalmente, el INEC reportó que el país cuenta con 494.564 microempresas de los hogares, de las cuales el 73,9% son unipersonales. Además, el 61,1% de las personas dueñas de estas actividades económicas no cuenta con seguro social.

A partir de estos datos, estimaciones técnicas construidas con base en cifras oficiales reflejan que alrededor del 75% de la población vinculada al trabajo independiente y microempresas unipersonales se encuentra en condición de informalidad o exclusión de la seguridad social.

La problemática también alcanza a quienes ya están inscritos en la CCSS. Datos divulgados por la institución reflejan que aproximadamente el 43% de los trabajadores independientes registrados mantiene deudas con la Caja, equivalente a más de 125 mil personas morosas.

Para Zamora Baudrit, esto demuestra que el problema no puede analizarse únicamente desde una perspectiva de cobro.

“La sostenibilidad de la CCSS no pasa solo por aumentar cuotas. También depende de crear condiciones para que cientos de miles de personas puedan cotizar según lo que realmente ganan. Un sistema más flexible y proporcional puede terminar recaudando más precisamente porque incorpora a quienes hoy están fuera”, agregó Zamora Baudrit.

La discusión surge en un contexto donde el trabajo independiente, el autoempleo y las microempresas tienen un peso creciente dentro de la economía nacional, lo que ha llevado a distintos sectores a plantear la necesidad de modernizar los esquemas contributivos y facilitar procesos de formalización.

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De acuerdo con la empresa, ya no se trata únicamente de una línea aprobada dentro de una app bancaria, sino de una capacidad que se activa en el momento exacto de la necesidad.

Alejandro del Río, Director Regional para Latinoamérica de Paymentology, comentó que, aunque el efectivo sigue teniendo un peso relevante y millones de personas enfrentan ingresos inestables, el crédito contextual y en tiempo real evidencia un cambio estructural.

Según PCMI, el uso de efectivo en Latinoamérica pasó de representar el 57% del gasto de consumo en 2022 al 37% en la actualidad. Más que incentivar el gasto, esta nueva capa financiera busca dar liquidez inmediata, facilitar pagos esenciales y fortalecer la construcción de historial dentro de la experiencia cotidiana.

“Durante décadas, la evaluación crediticia miró hacia atrás para decidir el futuro de una persona. Hoy estamos viendo un cambio hacia decisiones contextualizadas, tomadas en tiempo real y basadas en datos transaccionales. Cuando el crédito se integra directamente en el flujo de pago, deja de ser un producto aislado y se convierte en infraestructura. Eso tiene el potencial de ampliar el acceso de manera mucho más eficiente y responsable”, afirmó del Río.

Desarrollo del crédito contextual

del Río añadió que el desarrollo del crédito contextual no responde únicamente a una tendencia tecnológica, sino a una transformación más profunda en la arquitectura financiera regional. Entre los principales factores que, según los expertos, marcarán su evolución se encuentran:

• Scoring transaccional en tiempo real. Decisiones basadas en el comportamiento inmediato y la naturaleza específica del pago, pagar electricidad no implica el mismo riesgo que financiar un lujo, y no solo en el historial crediticio tradicional.
• Integración directa en el checkout. El crédito aparece cuando es necesario, por ejemplo, ante un pago rechazado por fondos insuficientes, evitando fricción y reduciendo abandono.
• Personalización impulsada por datos e inteligencia artificial. Análisis de grandes volúmenes de información para ofrecer condiciones ajustadas al perfil y situación puntual del usuario.
• Infraestructura resiliente y multicapa. Integración con múltiples adquirentes y sistemas de monitoreo en tiempo real para garantizar continuidad operativa y confianza.
• Construcción progresiva de historial financiero. Cada transacción y cada pago puntual fortalecen la inclusión dentro de la economía formal.

Arpit Gupta, cofundador de Un Dos Tres, comentó que el crédito está dejando de entenderse únicamente como un mecanismo para financiar compras y se posiciona como una herramienta que puede aportar estabilidad financiera. Su uso para cubrir servicios esenciales, transporte o imprevistos ayuda a evitar interrupciones que afectan la vida cotidiana. Integrado de forma responsable en el ecosistema digital, no impulsa el consumo indiscriminado, sino que refuerza la autonomía y el bienestar financiero, especialmente en entornos donde un gasto inesperado puede generar presión económica y emocional.

“El crédito digital o crédito instantáneo no es solo un facilitador de compra. Cada vez más, se está convirtiendo en una puerta de entrada al ecosistema financiero y al bienestar financiero digital. Impulsa compras relevantes en el momento oportuno y ayuda a los consumidores a gestionar mejor sus finanzas”, concluye Gupta.

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En un comunicado, el banco señaló que, actualmente, el 95% de las transacciones de sus clientes se realizan por canales digitales. Esto, añade, evidencia un cambio estructural en la forma en que las personas se relacionan con los servicios financieros.

Rodolfo Tabash, CEO de BAC, mencionó que el avance en este proceso de digitalización es posible gracias a una estrategia enfocada en la escucha activa y la mejora continua.

Además, aplica una estrategia basada en modelos de riesgo en tiempo real, autenticación robusta, tecnologías biométricas y principios de privacidad y protección de datos.

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De acuerdo con los datos de la entidad, actualmente, cerca de 2.500 personas han invertido en estos fondos. De ellos, el perfil predominante corresponde a hombres de alrededor de 41 años. Estos quienes representan el 75,19% del total. Por su parte, la participación femenina alcanza el 24,81%.

En cuanto a la ubicación geográfica, los datos evidencian que las personas residentes en la zona oeste de San José lideran la inversión con un 36,67%. Les siguen quienes habitan en el este de la capital con un 19,30%. En contraste, las provincias de Puntarenas y Guanacaste registran la menor participación, con un 4,27%.

Por perfil profesional, destacan quienes ocupan puestos de dirección, administración y finanzas, con un 39,72% del total. Les siguen los profesionales en tecnología e informática (13,50%) y quienes se desempeñan en operaciones o servicios técnicos (13,33%).

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En Costa Rica, esta realidad es cada vez más evidente. Actualmente, entre un 46,9% y un 49,6% de los hogares reportan algún tipo de deuda, muchas veces vinculada al consumo o la adquisición de vivienda. Además, el saldo promedio de deuda individual ha crecido cerca de un 63% en la última década (a 2024), superando los ₡10 millones, lo que refleja una creciente presión financiera en las familias.

Este panorama se agrava si se considera que más del 26% de los hogares endeudados destina más del 30% de sus ingresos al pago de obligaciones. Esta es una señal clara de vulnerabilidad económica.

“El concepto de endeudamiento inteligente no parte de evitar el crédito. Sino de usarlo con conciencia. La diferencia entre una deuda que impulsa el crecimiento personal y una que agobia casi siempre está en la planificación previa”, señaló Sujeyny Gamboa, jefa de Relaciones Corporativas de Coopecaja.

Primero la necesidad, luego el crédito

De acuerdo con la especialista, antes de solicitar un préstamo, es clave cuestionarse su propósito. “Muchas decisiones financieras responden a impulsos emocionales, como promociones o urgencias evitables, y no a necesidades reales. Un crédito responsable debe responder a objetivos claros, como una emergencia médica, educación, mejoras en vivienda o consolidación de deudas”, dijo.

Asimismo, añadió, evaluar la capacidad de pago con honestidad es fundamental. Cuando una persona destina más del 40% de sus ingresos al pago de deudas o adquiere nuevos créditos para cubrir obligaciones anteriores, se encuentra en una zona de alto riesgo financiero.

Especialistas coinciden en que el alto nivel de endeudamiento es un problema estructural que requiere mayor educación financiera en la población. A esto se suma un contexto económico donde el crecimiento se concentra en sectores específicos, como las zonas francas, mientras otros segmentos de la población enfrentan mayores dificultades para acceder a financiamiento en condiciones favorables.

¿Cómo salir del sobreendeudamiento?

Frente a este escenario, existen acciones concretas que pueden ayudar a las personas a recuperar su estabilidad financiera:

• Elaborar un presupuesto mensual. Identificar ingresos y gastos permite tomar decisiones informadas y detectar fugas de dinero.
• Priorizar deudas. Enfocarse en pagar primero las deudas con mayores tasas de interés.
• Evitar nuevos créditos innecesarios. No aumentar la carga financiera mientras se está en proceso de estabilización.
• Consolidar deudas. Unificar obligaciones puede facilitar el pago y reducir tasas de interés.
• Crear un fondo de emergencia. Aunque sea gradual, ayuda a evitar recurrir al crédito ante imprevistos.
• Buscar asesoría profesional. Apoyarse en expertos puede ayudar a negociar condiciones, reestructurar deudas y evitar situaciones de acoso por cobro.
• Revisar el historial crediticio. Consultar el reporte en el Centro de Información Crediticia (CIC) del Banco Central permite conocer la situación real y tomar decisiones estratégicas.

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Entre las principales obligaciones se encuentra la presentación de la Declaración Informativa de Sociedades Inactivas (formulario D-272). Esta debe presentarse anualmente a más tardar el 30 de abril, reportando el detalle de activos, pasivos y patrimonio de la sociedad.

Además, deben mantener actualizada la información ante la Administración Tributaria. Así como atender cualquier requerimiento oficial y, cuando corresponda, cumplir con el pago del impuesto a las personas jurídicas.

De acuerdo con especialistas, el incumplimiento de estas obligaciones puede generar sanciones de hasta 46 millones de colones e incluso problemas legales acumulativos con el paso del tiempo.

Raymundo Volio, abogado experto en impuestos de Actualidad Tributaria, señaló que “las sociedades en Costa Rica siempre serán contribuyentes. Hoy nos enfrentamos a la primera declaración de Inactivas en la plataforma de TRIBU-CR. Por eso, insisto en que debe presentarse con tiempo de antelación a la fecha límite para evitar errores o toparse con inconsistencias del sistema y, si lo amerita, poder contactar a algún profesional para obtener asesoría”.

Volio comentó que abril se convierte en un mes clave para este tipo de contribuyentes. Esto no solo por el vencimiento de la declaración mencionada, sino también porque representa una oportunidad para revisar el estado de estas sociedades y tomar decisiones sobre su continuidad.

“Mantener una sociedad sin uso, sin control ni cumplimiento, puede representar un riesgo innecesario en un entorno donde la fiscalización es cada vez más automatizada”, advierte Volio.

Recomendaciones a las sociedades inactivas

El experto indica que para quienes han decidido no continuar con estas estructuras legales, la disolución y liquidación total de la empresa es una alternativa recomendable.

Este proceso implica, en términos generales:

1. Acuerdo de disolución y liquidación por parte de los socios.
2. Protocolización ante notario público.
3. Cancelación de obligaciones pendientes ante Tributación.
4. Liquidación de activos y pasivos.
5. Inscripción de la disolución-liquidación en el Registro Nacional.
6. Desinscripción en OVI de la empresa y la eliminación de todos los deberes tributarios.

Solo al completar estos pasos, la sociedad deja de existir legalmente y cesan sus obligaciones futuras.

“Las sociedades inactivas no están exentas de control. En el contexto actual de fiscalización digital, es fundamental que los contribuyentes comprendan que la inactividad no elimina las responsabilidades, y que disolver a tiempo puede evitar costos y contingencias innecesarias”, concluyó Volio.

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El estudio añade que, al mismo tiempo, el impulso continúa creciendo entre quienes aún no forman parte del ecosistema. Esto porque el 68% de los no usuarios afirma que es “algo o muy probable” que adopte los pagos digitales en el futuro.

La entidad menciona que estas conclusiones refuerzan que, a medida que crece la adopción, la verdadera medida de la inclusión está pasando del acceso a la facilidad de uso en la vida cotidiana. Y se trata de la capacidad de pagar, recibir dinero, ahorrar y realizar transacciones con confianza en las actividades diarias. Esto desde compras en el supermercado y transporte hasta servicios y otras necesidades, en cualquier momento y lugar donde ocurra la vida.

Pago con débito en los consumidores

El estudio añade que las tarjetas de débito se han consolidado como la herramienta de pago más relevante y confiable para los consumidores en su día a día de la región. Con ello, integrando lo digital en las transacciones cotidianas. De hecho, los pagos con tarjeta de débito desempeñan un papel central en la facilitación de estas transacciones, especialmente en categorías de alta frecuencia:

• Compras de supermercado (34%).
• Restaurantes y cafeterías (33%).
• Facturas telefónicas (27%).
• Servicios de transporte compartido (26%).

Distribución por región

Sin embargo, señala el documento, la capacidad de confiar en los pagos digitales de forma constante sigue siendo desigual en toda la región. En muchos de estos momentos, especialmente en entornos pequeños, locales o informales, la aceptación limitada obliga a los consumidores a depender aún del efectivo. Cerrar esta brecha es esencial para mejorar los resultados financieros en ambos lados de la transacción.

El efectivo sigue presente obstinadamente en momentos cotidianos de alta frecuencia. Casi la mitad (47%) de los consumidores ha utilizado efectivo en los últimos seis meses. Los consumidores tienen claro lo que quieren a partir de ahora: el 87% desea que más tiendas y personas acepten pagos digitales, y el 59% dice que al menos una vez al mes debe usar efectivo cuando preferiría pagar con tarjeta o dispositivo digital. Esta brecha de aceptación representa una de las mayores oportunidades para avanzar en la inclusión financiera a gran escala en toda LAC.

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En ese contexto, los especialistas señalan que contar con orientación especializada cobra mayor relevancia para fortalecer las capacidades financieras de la población en diversas áreas de la cultura financiera. Una de ellas es la de Seguros.

David Ramos, CEO de Mapfre Costa Rica, explicó que la educación financiera y la cultura aseguradora mantienen una relación directa, ya que los seguros funcionan como herramientas que permiten reducir o eliminar la exposición a riesgos que pueden impactar las finanzas y economía personal, familiar o empresarial.

“Sin una protección adecuada, los costos derivados de un imprevisto deben ser asumidos con ahorros propios o mediante financiamiento no planificado. Ello puede comprometer seriamente la estabilidad financiera. Por esto, comprender el rol del seguro dentro de las finanzas personales resulta clave para aportar previsibilidad, protección y sostenibilidad económica en el tiempo”, afirmó Ramos en el marco del Global Money Week, una iniciativa impulsada por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), y de la cual Mapfre forma parte.

Para Ramos, la educación financiera no solo permite comprender mejor los productos de seguros. Por ejemplo, “una adecuada educación financiera permite a las personas identificar sus riesgos, evaluar opciones y elegir coberturas que realmente respondan a sus necesidades”, afirmó.

Aprendizaje desde edades tempranas sobre educación financiera

El vocero enfatizó además que este aprendizaje debe comenzar desde edades tempranas, en línea con los objetivos del Global Money Week. “El concepto financiero siempre lleva aparejada una creencia de complejidad cuando realmente no necesariamente es así. Desde niños hemos recibido educación financiera sin ser conscientes, a través de indicaciones cotidianas que buscaban proteger la economía familiar”, explicó.

En ese sentido, Ramos destacó que acciones simples como cuidar los bienes, evitar pérdidas o hacer un uso responsable de los recursos ya forman parte de una base de educación financiera. Añadió que hoy en día, la sociedad es más madura y los padres de familia pueden y deben iniciar conversaciones con los jóvenes sobre el manejo del dinero, el ahorro y cómo enfrentar situaciones imprevistas. Esto para ayudarles a tomar conciencia de la planificación financiera desde etapas tempranas.

Recomendaciones para impulsar la educación financiera en el área de seguros

A partir de este enfoque, Ramos brindó varios consejos claves para fortalecer la educación financiera en el ámbito de seguros. Estos son:

1. Comprender el seguro como herramienta de protección financiera: El seguro no debe verse como un gasto, sino como un mecanismo que permite reducir o transferir riesgos que pueden afectar la estabilidad económica personal, familiar o empresarial ante eventos imprevistos.

2. Analizar la situación financiera y los riesgos reales: Antes de contratar una póliza, es fundamental conocer ingresos, gastos, capacidad de ahorro y posibles necesidades futuras. A partir de ese diagnóstico, se deben identificar los riesgos que podrían impactar las finanzas. “Es fundamental que cada persona analice su realidad y no adquiera productos por recomendación general, sino por necesidad específica”, explicó Ramos.

3. Priorizar coberturas sobre precio: Uno de los errores más comunes es elegir la opción más barata sin evaluar si realmente cubre los riesgos relevantes. La decisión debe centrarse en el nivel de protección y en las condiciones de la póliza, incluyendo coberturas, límites y exclusiones.

4. Informarse y comprender cómo funcionan los seguros: Conocer el funcionamiento de las pólizas permite tomar decisiones responsables y derribar mitos, como la creencia de que las aseguradoras no cumplen. Entender qué cubre y qué no cubre un seguro es clave para evitar expectativas incorrectas.

5. Revisar y ajustar periódicamente las coberturas contratadas: Las necesidades financieras y personales cambian con el tiempo, por lo que es clave mantener actualizadas las pólizas de seguro. Revisar coberturas, montos asegurados y condiciones permite garantizar que la protección siga siendo adecuada frente a nuevos riesgos o cambios en el entorno económico.

El CEO de Mapfre Costa Rica, mencionó que, a pesar de la disponibilidad de información, persisten mitos que limitan el desarrollo de una cultura aseguradora más sólida. Uno de los principales desafíos es mejorar el conocimiento general sobre el funcionamiento de los seguros.

“Solo cuando conocemos correctamente cómo opera un seguro podemos tomar decisiones responsables sobre las coberturas, los límites de indemnización y también sobre aquello que no está cubierto por la póliza”, indicó Ramos.

Seguros como herramienta de estabilidad financiera

Finalmente, Ramos subrayó que los seguros desempeñan un papel clave en la estabilidad financiera de las personas y en la protección del patrimonio. Para lograrlo, señaló que conocer la situación financiera personal y familiar a través de los ingresos, gastos, capacidad de ahorro y necesidades futuras de financiamiento, es vital ya que, “a partir de ahí, debemos identificar qué riesgos pueden afectar nuestras finanzas y cuáles serían sus consecuencias”, explicó.

En ese análisis, el seguro se posiciona como una solución que permite transferir esos riesgos a una aseguradora, a cambio de un costo considerablemente menor que el impacto económico de un evento adverso.

“Toda prima de seguro es barata después de un siniestro cubierto por la póliza”, concluyó Ramos.

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