Algunas recomendaciones antes de comprar o remodelar su vivienda

La compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Más allá de la emoción de tener un hogar propio, este proceso requiere una planificación financiera adecuada para garantizar estabilidad a largo plazo, según especialistas.

Pero, ¿Cómo qué factores tomar en cuenta antes de decidir comprar o remodelar su vivienda? Para Marco Agüero, gerente de Relaciones Públicas de Davivienda Costa Rica, se debe seguir varias recomendaciones. Entre ellas:

• Planear. Tomarse el tiempo para planificar le permitirá tomar mejores decisiones. Defina los pasos a seguir para alcanzar su meta y en caso de ser posible involucre a su pareja o familia en el proceso.
• Definir la meta. Una meta bien establecida debe cumplir con los siguientes criterios:
• Revise su historial crediticio: Un buen récord le permitirá acceder a mejores condiciones de financiamiento.
• Ahorre para la prima. Destinar un porcentaje fijo de sus ingresos a este fondo le dará mayor flexibilidad al momento de solicitar un crédito.
• Considere todos los costos asociados. Además del valor de la vivienda, incluya en su planificación los gastos legales, pólizas y mantenimiento.
• Busque asesoría financiera. Antes de tomar una decisión, consulte con expertos que puedan orientarle sobre la mejor opción según su situación económica.

Preguntas claves para el financiamiento de vivienda

Por su parte, María Paula Chaves, gerente de Productos de Crédito de Scotiabank, comentó que otra decisión a tomar en cuenta es el financiamiento para la compra de vivienda.

Para seleccionarlo, la vocera brindó varias preguntas que los interesados deben realizarse:

1. ¿Qué monto de crédito puedo obtener según mi salario? El ingreso mínimo requerido para acceder a un crédito de vivienda depende de varios factores, entre ellos, el coeficiente de endeudamiento. Este indicador financiero mide qué porcentaje del ingreso del cliente ya está comprometido en el pago de deudas. En materia de salud financiera, se recomienda mantener este coeficiente de endeudamiento por debajo del 50%.
2. ¿Me conviene más una hipoteca, o un fideicomiso? Entre ambas figuras legales existen diferencias importantes.  En el caso de la hipoteca, la inscripción se realiza a nombre del cliente, el gravamen se inscribe a favor de la entidad financiera y el traspaso se realiza al momento de la formalización del crédito. Por el contrario, para un fideicomiso, la inscripción se realiza a nombre de una fiduciaria autorizada por la entidad financiera, se realiza un contrato privado de fideicomiso que estará inscrito a favor de la entidad financiera, y el traspaso se realiza al final del préstamo o cuando se cancele.
3. ¿Cuál sería el monto de la cuota mensual para el crédito que puedo obtener? La cuota de un préstamo se determina tomando en cuenta varios factores clave como el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo del préstamo.
4. Una vez finalizado el periodo de la tasa fija, ¿Cuánto podría variar la cuota mensual? Generalmente los créditos de vivienda se otorgan a un plazo de 30 años, por lo que el tiempo que permanecen las condiciones de tasa variable corresponden, en promedio, al 90% de la vida del crédito. De ahí la importancia de revisar las condiciones de tasa variable y su efecto sobre la cuota mensual.

Preguntas adicionales

5. ¿Existen cargos adicionales o comisiones por administración, apertura u otros servicios? Los gastos asociados a la formalización de un crédito hipotecario pueden incluir: comisión bancaria, gastos legales y honorarios, y avalúo. En el caso de créditos constituidos bajo la figura legal de fideicomiso se debe considerar también un costo de administración.
6. ¿Puedo realizar pagos de forma anticipada? Sí, es posible realizar pagos anticipados, y para ello es necesario estar al día con la cuota mensual del crédito. Existen dos opciones para realizar los pagos extraordinarios, y ambas deben especificarse en las condiciones del contrato de crédito una vez formalizado. La primera opción permite reducir el plazo de pago, y la segunda reducir la cuota mensual. En promedio, el mercado mantiene una penalización por pago extraordinario entre el 2% y 3%, calculado sobre el valor del pago extraordinario.

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